Има две възможности за изплащане на заем: използване на анюитет и диференцирани плащания. Пазарът на кредитиране предлага основно банкови продукти с анюитетни плащания. Банките предлагат диференцирана схема за изчисляване на лихвите само за дългосрочни заеми.
Характеристики на диференцираните плащания
Диференцираната схема на плащане се различава по това, че размерът на плащанията по заеми намалява в края на периода на кредитиране, т.е. основната тежест на кредитополучателя пада върху първоначалния период на кредитиране. При тази схема всяко плащане се състои от две части. Първата част е основното плащане или постоянна част, за изчисляването на която общата сума на заема е разделена на равни части. Втората част е променлива, т.е. размера на лихвата, докато лихвата се изчислява върху остатъка от дълга.
Руските банки рядко предлагат диференцирани продукти за кредитни плащания. Всъщност при такава схема банките са принудени да налагат повишени изисквания за платежоспособността на своя клиент, тъй като способността на клиента да изплаща заема се оценява на базата на първите увеличени плащания.
Изгодно е да се използват диференцирани плащания само при уреждане на дългосрочни кредитни продукти.
Изгодно е да се използват диференцирани плащания само при уреждане на дългосрочни кредитни продукти.
Пример за изчисляване на диференцирано плащане
И така, диференцираното плащане включва два компонента.
Основното плащане се изчислява по следната формула:
m = K / N, където
M - плащане на главница, K - сума на кредита, N - срок на кредита.
Лихвата се начислява върху остатъка от дълга, който се изчислява по формулата:
Kn = K - (m * n), където
n е броят на периодите, които вече са преминали.
Тогава променливата част - сумата на лихвата, ще бъде изчислена, както следва:
p = Kn * P / 12, където
p е сумата на начислените лихви за периода, P е годишният лихвен процент, Kn е салдото на дълга в началото на всеки период.
Лихвеният процент се разделя на 12, тъй като се изчисляват месечните плащания.
Най-лесният начин да разберете какво диференцирано плащане е чрез изчислен пример. Ще изготвим график за плащане на заем в размер на 150 000 рубли, годишният лихвен процент по заема е 14%, а срокът на заема е 6 месеца.
Постоянната част от плащането ще бъде:
150000/6 = 25000.
Тогава графикът на диференцираните плащания ще изглежда така:
Първо плащане: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Второ плащане: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Трето плащане: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Четвърто плащане: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Пето плащане: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Шести месец: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Тогава общият размер на лихвените плащания по заема ще бъде:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
