Цената на заема е основният критерий за избор на предложение за заем от кредитополучател. Това е паричен израз на плащане за използване на заети пари, което отразява размера на надплащането за заем.
Какво определя цената на заема
Цената на заема е тясно свързана с принципа на погасяване на кредитните отношения, тъй като банката получава доход при издаване на заем. Лихвеният процент се определя като съотношението на дохода на банката за издаване на кредит към сумата на кредита. Например, със сума на заем от 100 хиляди рубли. и цената на заема от 25 хиляди рубли. годишната ставка е 25%.
Цената на заема се определя пряко от нивото на лихвения процент. Последният се формира под влияние на съотношението между търсене и предлагане на различни видове заеми. Това зависи от редица фактори:
- динамиката на привличане на депозити от населението, както и средния лихвен процент по депозитите;
- икономическата ситуация в страната (нива на инфлация и др.) - лихвеният процент трябва да покрива инфлацията;
- кредитната политика на Централната банка на Руската федерация, процентът на рефинансиране, по който Централната банка на Руската федерация отпуска заеми на други банки;
- средния лихвен процент на междубанковия пазар на заеми;
- структурата на активите на банката, колкото по-голям е делът на привлечените средства, толкова по-скъп е заемът;
- нивото на конкуренция на пазара, което влияе върху търсенето на кредит от страна на кредитополучателите, колкото по-малко е, толкова по-евтин е кредитът;
- срок и вид на кредита;
- степента на риск на кредита - необезпечените заеми без поръчители се характеризират с по-висока степен на риск и се издават при по-висок лихвен процент.
Как се формира реалната цена на заема
Изглежда, че изчисляването на реалната цена на заема, като се знаят годишните лихви и срокът на заема, е съвсем просто. Но в този случай има подводни камъни и реалната цена на заема може да бъде няколко пъти по-висока от фиксирания лихвен процент.
Плащанията по заеми се състоят от плащания за погасяване на основния дълг, лихви по кредита, както и комисионни. Последните често са скрити от очите на потребителите на етапа на сключване на договор. Това могат да бъдат комисионни за разглеждане и издаване на заем, за откриване и поддържане на сметка, за поддържането му.
Някои банки начисляват допълнителни такси за теглене на пари в брой (обикновено при използване на кредитни карти).
Също така, споразумението може да установи плащания към трети страни за сметка на кредитополучателя. По правило това се отнася за ипотечни заеми, които предвиждат заплащане на услугите на оценители, застрахователи, нотариуси и др., Или за автомобилни заеми (плащане с КАСКО). Всичко това може да доведе до факта, че процентът от 20% годишно, като се вземат предвид всички комисионни, може да се превърне във всички 50%.
Отделно цената на заема може да включва глоби и санкции за забавени плащания при месечни плащания. Те са индивидуални във всяка банка.
Наскоро в руското законодателство се появиха закони, които защитават кредитополучателите от скрити такси и лихви. Банката е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове и условия на плащанията по кредита.
Така че, според руското законодателство, банките трябва да уведомяват кредитополучателя за пълната цена на заема (CCC), която се изразява като процент. Той трябва да включва всички плащания, посочени в договора. Също така съдилищата забраниха на банките да начисляват комисионна за предсрочно изплащане на заем, както и комисиони за обслужване и поддържане на сметка.
