Бързият растеж на пазара на заеми, който се случи през последното десетилетие, и по-специално кредитирането на физически лица, определено доведе до известно увеличение на финансовата грамотност на хората. Всъщност, за да използвате заеми, трябва да планирате парични потоци и да си представите от какво ще се извършват плащанията. За да разберем по-задълбочено структурата на плащанията и в същото време да проверим дали има скрити такси в размера на плащанията, ние сами ще изчислим плащанията по кредита.
Необходимо е
инженерен калкулатор, молив и лист хартия
Инструкции
Етап 1
Най-разпространеното в практиката на кредитиране на малкия бизнес и физическите лица е анюитетното плащане. Това е такова плащане, чийто размер е един и същ през цялото времетраене на договора за заем.
Анюитетно плащане структурно се състои от 2 части: кредит и лихва. По време на срока на заема отношенията им се променят. В началото при плащането преобладава лихвата, в края основният дял е кредитът.
Можете да изчислите плащанията по заема, като използвате следната формула:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P е сумата на плащането
С - сума на заема
i е лихвеният процент
n - броят на сроковете за начисляване на лихви
Стъпка 2
Нека изчислим плащането по заем от 150 000 рубли, взето за 60 месеца при 21% годишно.
Важен момент. Лихвен процент i от броя на лихвените периоди за изчисляване. В нашия пример срокът на кредита е 60 месеца, а лихвеният процент е 21% годишно. За използване при изчислението преизчислихме годишната ставка в месечна ставка: 21/12 = 1,75 и я преобразувахме в десетични дроби, т.е. 0, 0175.
Заместете стойностите във формулата:
P = 150 000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Получаваме месечно плащане:
P = 4'058, 00 (втриване)
Стъпка 3
Но при сключване на договор за заем графикът на плащане се прави в конкретни дни. Следователно, за точно изчисляване на плащанията, годишният лихвен процент се преобразува в дневен, тоест той се разделя на 365 дни. В този случай съответно се увеличава броят на периодите на начисляване на лихви, т.е. стойността на n.
Има разлика, когато се използва при изчисляване на месечните и дневните лихвени проценти, но не много. Обикновено тя варира в рамките на няколко десетки рубли в размера на плащането.
Ако се справяте добре с Excel, можете да изградите аналог на график за банкови плащания, в който да можете да изчислявате плащанията с точност за деня. В същото време не забравяйте основното правило за кредитиране: лихва се начислява върху останалата сума на дълга. По този начин ще знаете точно колко сте надплатили за използването на заема и лесно ще изчислите наличието на скрити такси, ако има такива.
