Банките са организации, които са познати на всеки от нас, всички ние използваме различни услуги, които те предоставят. Една от тези услуги е заем. Но не всеки знае как работи тази услуга. За да станете информирани в тази тема, трябва да разберете това.
Заемът е предоставяне от заемодател в парична или стокова форма при изплащане на пари или стоки на кредитополучателя на кредитополучателя.
Тя произтича от функцията на парите като платежно средство, когато стоките се продават не в брой, а на вноски. Освен това неравномерността на циркулацията на основен и оборотен капитал в производствения процес, т.е. различни периоди на производство и тираж, в резултат на което възниква противоречие между наличието на освободени средства от някои предприемачи и необходимостта от допълнителни ресурси за определено време от други. Това противоречие се разрешава с помощта на кредитни отношения.
Следователно кредитът като икономическа категория - изразява икономическите отношения между заемодателя и кредитополучателя, възникнали в процеса на прехвърляне на пари или материални ценности от някои страни по договора за заем на други при условия на възвръщаемост.
Видове заеми:
- извършва се само в брой и се предоставя от банки, парични институции на стопански субекти. То може да бъде краткосрочно и дългосрочно и може да се изплати еднократно или на вноски;
- Това е заем, предоставен от икономически субекти един на друг в стокова форма, главно чрез отсрочване на плащането. Средната цена на търговския заем е по-ниска от средната банкова лихва и когато транзакцията е легализирана, таксата за заем се включва в цената на стоките;
- - предоставени от банки чрез търговски организации на населението при закупуване на стоки и услуги с разсрочено плащане;
- предоставени под формата на дългосрочни заеми, обезпечени с недвижими имоти за покупка или изграждане на жилище;
- система от кредитни отношения, при която държавата действа като кредитополучател, а населението е кредитор на средства. Извършва се под формата на издаване на облигации, получаване на депозити от населението, продажба на лотарийни билети;
- Това е заем под формата на международни икономически отношения, който се предоставя в стокова или парична форма. Кредитори и кредитополучатели са банки, фирми, правителство и организации от различни държави.
Напоследък такива форми на кредитиране като:
Е форма на лизинг с прехвърляне на машини, оборудване и др. с последващо заплащане на тяхната цена. Лизинговите сделки се сключват за период от 1 до 10 години.
- това е обратно изкупуване или препродажба на чужд дълг или търговски сделки с пълномощно. Банката купува „вземанията“на компанията в брой и след това събира дълга от действителния купувач, на когото асоциацията е продала продукта или е предоставила услугата.
Е дългосрочен факторинг, свързан с продажбата на дългове към банката, събирането на които ще дойде след 1-5 години.
Ще разгледаме по-отблизо „Потребителски кредит“и „Ипотека“.
Потребителски заем са пари, които банката дава на кредитополучателя за закупуване на стоки и услуги. Като правило се прибягва до такава възможност, когато цената е твърде висока и в същото време има малко пари.
- да купувате домакински уреди
- туристически ваучер
- за лечение в частни клиники
- извършване на мащабен ремонт в апартамента
Разбира се, списъкът с житейски ситуации, които изискват вземане на банков заем, не се ограничава само до това. Всяка година все повече хора се обръщат към redit и активно ги използват. Разбира се, това е добре за банковите организации. Всяка година има повече такива организации и конкуренцията се засилва. Кредитните организации започват да се конкурират помежду си и провеждат различни програми за лоялност за привличане на клиенти, за които ще говорим в следващите статии.
Основният недостатък на потребителските заеми е високият лихвен процент.
Особено когато става въпрос за заем, при получаването на който не е необходимо да предоставяте допълнителна сигурност. Такъв заем се издава по две сметки, но надплащането по него ще бъде много значително. В Русия процентът на потребителските заеми варира в различните институции от 11,3% до 50% годишно. За да получите по-нисък процент, ще трябва да опитате. Независимо от това, потребителският заем е най-добрият вариант за закупуване на желания артикул или услуга. Важно е, че за много хора получаването на такъв заем от банка се превръща в единствения начин да запазят обичайния си начин на живот след загуба на работа или храна, да плащат за образование или спешно лечение.
Плюсове и минуси на заемите.
- Покупка на необходимия продукт или услуга в момента, което е особено важно при провеждане на промоции с отстъпки в магазините.
- Възможност за защита срещу повишаване на цените: понякога най-печелившата стъпка е да направите покупка с потребителски заем сега, а не по-късно, когато цената на продукта се повиши значително.
- Възможността да извършвате месечни плащания през целия срок на кредита, вместо да плащате огромна сума сега в ущърб на бъдещите си нужди.
- Наличието на голямо надплащане.
-
В случай на неправилна оценка на техните финансови възможности, потребителският заем се превръща в истински тест за кредитополучателя и неговото семейство.
- Спонтанността на покупката, която се реализира по-късно.
- Рискът от разваляне на вашата кредитна история в случай на забавяне на плащанията по потребителски заем.
Ипотеката е вариант на залог на недвижим имот, при който обектът на недвижимия имот остава във владение и ползване на длъжника, а кредиторът, ако длъжникът не изпълни задължението си, придобива правото да получи удовлетворение чрез продажбата на този имот. Както всеки друг залог, ипотеката е начин за осигуряване на изпълнението на задълженията.
Основните разлики от потребителските заеми:
- Финансовата институция предоставя средства изключително за закупуване на недвижими имоти.
- Регистрацията на залог върху имота е задължителна.
- Кредитополучателят става пълноправен собственик на жилището само след като дългът е изцяло изплатен.
- Закупеният имот трябва да бъде оценен от специалист и впоследствие застрахован. Такива разходи се поемат от кредитополучателя. В резултат на такава сделка финансовата институция изпитва определени рискове.
Плюсове и минуси на ипотеките:
Какви са предимствата на ипотеката?
- Решение на жилищния въпрос. С тегленето на заем за покупка на недвижим имот получавате рядка възможност да подобрите условията си на живот. Това е основното предимство на ипотеката.
- Възможността за спестяване. Изненадващо, когато регистрирате апартамент на кредит, става възможно да спестите част от средствата. Тази опция е подходяща за тези, които попадат в специални категории кредитополучатели (млади семейства, военни и др.) - те получават обезщетения под формата на намалени лихвени проценти или субсидии за покриване на част от разходите. Освен това част от заема може да бъде изплатена за сметка на майчински капитал или с помощта на възстановени данъчни облекчения.
Какви са минусите на ипотеката?
- Висока цена. Основният проблем с кредитирането в Русия е високата цена на заемите. Държавата насърчава финансовите институции постоянно да намаляват цената на ипотеките. Цената му наистина редовно намалява, но все още сме далеч от европейските заеми на цена 3-4% годишно. Засега според социологическите проучвания не повече от 2-3% от руснаците могат да си позволят ипотека.
- Дългосрочни плащания. Ипотеката се издава за дългосрочен период, който може да бъде до 50 години. През цялото това време трябва да извършвате плащания всеки месец. Размерът на плащанията е значителен, така че много от тях трябва да се откажат от излишъци и постоянно да спестяват пари, за да уреждат сметките си в банката по-бързо.
- Постоянен риск да загубите апартамента си. Почти една пета от всички кредитополучатели имат проблеми с изплащането на ипотечни заеми. Хората купуват апартамент, когато могат да си го позволят, но животът се променя: никой не е застрахован от болест и загуба на доходи. Ако банката няма достатъчно средства за изплащане на заема, банката може да запорира имота за продажба и да изплати дълга чрез съда.
- Сложността на дизайна. Ипотеката винаги предполага получаване на голяма сума за заем и тази услуга не е достъпна за всички. За да получите пари, трябва да имате достатъчна платежоспособност, да съберете много документи, да преминете през банкова проверка и да изчакате банков отговор за известно време. Цялата процедура по заема може да изисква много време, усилия и допълнителни финансови разходи.
Как се изплаща потребителски заем?
При издаване на заем банка или друга финансова институция разпечатва и предава на кредитополучателя график на плащанията. Съгласно тази процедура клиентът е длъжен да депозира средства по своя дълг.
Пропуснатото плащане може да означава неизпълнение на задълженията по заема и да доведе до начисляване на глоби. Поради това потребителят е длъжен да премине кратка инструкция за плащания и да се опита да се придържа към посочените цифри, доколкото е възможно.
Как да платя?
Плащанията по заема трябва да се третират внимателно и отговорно. По-добре да платите предварително. Кредиторите рядко правят отстъпки и не искат да влизат в позицията на клиенти, ако забавянето се допусне без основателна причина. Дори минимална сума на дълга може да доведе до наказание или глоба. Също така банката може да въведе информация в кредитната история на клиента и да развали кредитния рейтинг.
Плащането може да се извърши в касата на банката, чрез терминала, чрез Интернет банкиране. Много заемодатели позволяват прехвърляне на средства по пощата, чрез системи за електронни разплащания или комуникационни магазини. По-добре е да разберете по-подробна информация за начините на плащане директно при подписване на договора.
Време на плащане
По време на документооборота на клиента трябва да се даде график за изплащане на заема. Необходимо е внимателно да проучите предоставения документ и да следвате препоръките, посочени в него. Ако имате някакви въпроси, трябва да изясните нюансите с мениджъра: кога и колко трябва да се плати.
Какво се случва, ако не платите навреме:
В случай на закъснения банката начислява глоба и неустойка, която има тенденция да се увеличава. За да предотвратите подобна неприятна ситуация, трябва да се погрижите за своевременното плащане на плащанията. Не забравяйте, че някои банкови операции се забавят за 2-3 работни дни. Следователно, забавяне на заема може да възникне дори поради невниманието на клиента.
В случай на непредвидени финансови затруднения, кредитополучателят е длъжен да предупреди банката и да научи за възможността за отлагане или преструктуриране на дълга. По този начин можете да избегнете наказания.
Неизпълнението на кредитни задължения може да съсипе кредитната ви история. С нисък кредитен рейтинг много банки просто няма да дават заеми, така че ще трябва да вземате заеми от ПФИ при много високи лихвени проценти.
Предсрочно погасяване:
Предсрочно изплащане на заеми е разрешено на законодателно ниво. Следователно банката не може да забрани предсрочното погасяване на дълга. За да изплати заема предсрочно, клиентът трябва да напише заявление и да го предостави на заемодателя. По-добре е да направите това месец преди очакваната дата на депозиране на средства.
В този случай лихвеният процент се изплаща за действителния период на използване на парите. В редки случаи банките ще начисляват комисионна. В този случай заемодателят не може да увеличи лихвения процент.
Заемът е ефективен и удобен инструмент за плащане на покупки и услуги. Кредитирането ви позволява да не отлагате важни придобивания за по-късно, а да се наслаждавате на нови неща тук и сега. Можете спокойно да планирате нови придобивания на кредит, като вземете предвид вашите желания и финансови възможности! Основното е, че този заем е полезен за вас и вашите близки.
След това ще анализираме полезни и безполезни заеми. Как да не загубите и дори да спечелите с помощта на банките.
