Днес заемите са неразделна част от икономиката, необходима за нормалното й функциониране. За индустриалните предприятия това е възможност да получат средства за производство с периодично изплащане на тяхната стойност. За търговски дружества - покриване на недостатъците в оборотния капитал. За физически лица - възможност за получаване на средства за лично ползване.
Кредитен риск
Във всички финансови кредитни отношения има две взаимодействащи страни - кредитополучателят и заемодателят. И в този случай заемодателят носи определени финансови рискове. Но заемодателят поема съзнателен риск, като получава загуби в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя.
Като се имат предвид кредитните финансови отношения между предприятия и банки, може да се види значителна връзка между предприятията. От една страна, банката, издала заема на предприятието, поема риска от невъзстановяване на дълга от кредитополучателя си в срок и изцяло. От друга страна, компания, която има свободни средства и ги депозира в банковите си сметки, може да ги загуби напълно в случай на банкова ликвидация. В допълнение, компанията може да получи по-малка печалба от лихвените проценти по депозита. Например една банка знае, че една компания е стабилен вложител и не предлага висок лихвен процент по нов депозит, който компанията би могла да получи в друга банка при пускане на свободни средства там.
Тъй като кредитните рискове съществуват за целия период на кредитиране, кредиторите използват различни методи за тяхната оценка.
Оценка и минимизиране на кредитните рискове
Най-често срещаният и доказан метод за оценка на риска е точкуването. При работа с този метод се съставя точкуваща карта. В тази карта, въз основа на въпросника на кредитополучателя, се определят точки за оценка, които формират прагова стойност за вземане на решение: да се кредитира кандидата или да се откаже. Когато се използва методът за оценяване, е необходимо да се вземат предвид регионалното икономическо ниво и условията, в които кредитополучателят живее.
Често при разглеждането на заявленията за заем те се ръководят от така наречения метод на „ръчна оценка“на кредитните рискове. При използването на този метод времето за отпускане на заем може да се забави, тъй като служителят на банката трябва ръчно да провери информацията от въпросника на кандидата спрямо различни бази на банката. И това е вътрешната история на банката, основата на кредитната история. Този метод е по-безопасен за заемодателя по отношение на рисковете.
При извършване на анализ на кредитния риск се определя размерът на най-голямата загуба, която заемодателят може да претърпи през целия срок на споразумението с максимално определена вероятност. Потенциалните заемодатели могат да се възползват от препоръките на Базелския комитет за оценка на риска.
Когато използвате тези методи, можете значително да намалите рисковете от заеми. Също така, за да се минимизират рисковете, е възможно да се препоръча въвеждането на застрахователни премии за кредитиране, определяне на лимити за банкови операции и резервни фондове в случай на загуби.
