Кредитният портфейл позволява на банката да се възползва от средствата, емитирани при лихва. Има много класификации. Най-добрият кредитен портфейл се счита за най-добрия, което създава благоприятни условия за кредитополучателите. Това показва зрелостта и надеждността на банката.
Портфейл от банкови заеми - сумата на дълговете, които клиентите имат към институцията за определен период от време. Това е цифра, която се изчислява по отношение на дата. Взема се предвид, че операциите по кредитиране се извършват ежедневно.
Видове кредитни портфейли
Кредитният портфейл е брутен и нетен. Първата включва заеми, издадени, но неплатени. Нето се изчислява минус сумата на провизиите, които са подготвени в случай на загуби. Всяка солидна финансова институция трябва да има резервен фонд. Размерът му е показателен за възможностите и рисковете.
Портфейлите също се различават по отношение на политиката на банката:
- Оптимално. Той съответства по най-добрия начин на маркетинговата и кредитната стратегия на банката.
- Балансиран. Тя е насочена към решаване на най-противоречивия проблем „риск - рентабилност“. Той е сходен по структура и оптимален, но може да се различава от първия на отделни етапи.
- Неутрален по отношение на риска. Тази опция има ниски показатели за риск и рентабилност.
Те се подразделят и на други основания. Според предметите на кредитиране те се разделят на видове за физически и юридически лица. Условията могат да бъдат краткосрочни, средносрочни, дългосрочни. Колкото по-краткосрочен заем е в обем, толкова повече той се счита за ликвиден.
Формационни характеристики
Създаването на кредитен портфейл е основната задача на всяка финансова институция, тъй като ви позволява да реализирате печалба. Днес е обичайно да се разграничават няколко етапа на формиране. Всеки от тях отчита общите и специфични принципи на формиране на кредитния портфейл.
Всяка банка, която реши да предостави средства на гражданите, трябва:
- анализира факторите, повлияли размера на търсенето;
- изграждане на кредитен потенциал;
- осигурете правилния баланс на потенциала и заемите;
- разработете план, който ще ви помогне да подобрите съществуващото си портфолио.
При формирането на структурата се вземат предвид различни фактори, влияещи върху развитието на цялата банка. Те включват характеристиките на пазарния сектор, например работата на търговските институции засяга определени икономически сектори.
Размерът на банковия капитал също е важен параметър. Максимално допустимият лимит, издаден на всеки кредитополучател, зависи от него. Поради това той действа като ограничаващ фактор.
Когато всички етапи са преминати, остава да се извърши ефективно управление на компанията. Тя се основава на реализиране на печалба чрез минимизиране на рисковете. Цялата организационна структура се основава на ясно очертаване на компетенциите на служителите. Лидерите на различни нива имат свои собствени правомощия, те могат да променят основните условия за отпускане на заеми, като вземат предвид предварително създадените формули.
Какво е и какво не е включено в портфолиото?
Структурата включва възможността за избор на сметка в чуждестранна валута или рубла, наличността и метода за предоставяне на имущество като обезпечение, както и спецификата на изплащането на дълга. В зависимост от политиката на банката, посоченият списък може да бъде допълнен от други елементи.
Особеността е, че кредитният портфейл не включва заеми, отпуснати на държавни агенции, различни извънбюджетни фондове. Това се дължи на създаването на специални условия за тях, които предполагат липса на обезпечение или значително намаляване на лихвените проценти. Следователно кредитният портфейл показва само типични дейности на финансова институция.
По този начин формирането на кредитен портфейл е първата стъпка към получаване на желания резултат. Този индикатор се показва в рейтинга на банката. Ето защо е важно да се използват данните, получени по време на анализа, и да се прилагат при решаването на практически проблеми. Един от най-ефективните инструменти за повишаване на нивото на банката е разработването и внедряването на оптимален портфейл. Правилно формираният баланс на активи и пасиви позволява на ръководството да избере правилно текущия курс, отчитайки рисковете и потенциала.
