Избирайки програма за заем, бъдещият кредитополучател е длъжен не само да избере заем с ниска лихва и удобен срок за изплащане, но и да обърне внимание на процедурата за изплащане на дълга. Наложително е да разберете механизма за изчисляване и отписване на лихвите по заема, който харесвате.
Кредитополучателите, които подписват договор за заем, винаги обръщат внимание на основните параметри на заема: лихвения процент и срока на заема. Въпреки това е също толкова важно да се изясни със специалистите на банката как се изчисляват и отписват лихви по заеми в тази организация.
Процедура за изчисляване на лихви
Повечето договори за заем, сключени днес от кредитополучатели, включват анюитетна схема за изчисляване на размера на месечното плащане. Самата формула за изчисляване на анюитета е доста сложна, но нейната същност се крие във факта, че първо се изчислява пълният размер на лихвата, който кредитополучателят трябва да плати на банката за използването на кредита. Тогава тази стойност се увеличава със сумата на главния дълг, след което получената стойност се разделя на броя месеци на кредитиране. По време на срока на споразумението кредитополучателят ще извършва плащания на равни месечни вноски, но в началото повечето от тях се харчат за изплащане на лихви, а „тялото“на самия заем намалява много бавно.
Ако договорът за заем предвижда диференцирана процедура за изчисляване на лихва, тогава размерът на месечното плащане винаги ще бъде различен. Специалистът на банката изчислява размера на дължимите лихви всеки месец и частта от основния дълг, която трябва да бъде изплатена през текущия период. При този метод на начисляване основният дълг намалява по-бързо, следователно размерът на начислените лихви по неговото салдо също ще бъде по-малък. Ето защо заемите с диференцирано плащане са по-евтини за кредитополучателите, отколкото заемите с анюитетни плащания.
Приоритет на отписване на плащания по заема
Процедурата за отписване на плащания по кредитен дълг е определена в член 319 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Въз основа на неговите разпоредби размерът на дълга, който трябва да бъде погасен, се разпределя, както следва: първо се възстановяват разходите на кредитора за събиране на дълга, след това се изплащат лихвите по заема и едва след това се отписва основният дълг. Ето защо по-голямата част от анюитетното плащане, особено през първите месеци от обслужването на заема, са лихвени плащания.
Кредитополучателят се оказва в парадоксална ситуация: той редовно превежда пари на банката за изплащане на заема, но размерът на основния дълг на практика не намалява. Ако кредитополучателят е надценил силата си и размерът на анюитетното плащане надвишава финансовите му възможности, тогава рано или късно човек не може да избегне забавяне. Тогава ситуацията ще се усложни още повече. Сега, в допълнение към лихвените плащания и погасяването на основния дълг, непредпазлив клиент ще трябва да плати неустойки и глоби за късно изпълнение на условията на договора за заем. Освен това редът за погасяване на вземанията ще изглежда така: първо се отписват неустойки и глоби, след това - лихви и едва последно - основният дълг.
