Когато кредитополучателят взема заем от банка, той получава копие от споразумението, което съдържа всички данни, включително лихвения процент по заема и пълната му цена. Тези проценти винаги са различни.
Какво представлява лихвеният процент
При издаване на заем банката информира клиента за размера на лихвения процент за използване на заема. Често, опитвайки се да привлекат клиенти, кредитните организации декларират привлекателен лихвен процент за използване на заем, но не всички кредитополучатели обръщат внимание на допълнителни такси и плащания в полза на банката, които значително увеличават нейната стойност. В същото време кредитиращите институции получават своите финансови ползи от тези такси.
Съгласно приетата директива на Централната банка на Русия № 2008-U банките са длъжни да посочат в споразумението пълните разходи по кредита, включително плащания в тяхна полза, извършени от кредитополучателя еднократно. Този документ гласи, че при изчисляване на пълната цена на заема кредитната институция е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове плащания, които той ще трябва да плати в негова полза, включително изчисляването на следните операции:
- изплащане на главницата по кредита;
- изплащане на лихва за ползване на заема;
- заплащане на размера на комисионната за изпълнение на договора;
- плащане на комисионна за отпускане на заем;
- комисионни за откриване на сметка и поддържането й;
- комисионни за сетълмент и касови услуги, за обслужване на кредитна карта.
Също така пълната цена на заема включва задължителни плащания към застрахователни компании, заплащане на услугите на нотариусите и адвокатите при изготвянето на различни необходими документи за залог на имущество, прехвърлено като обезпечение на заема.
Общата цена на заема не включва застрахователни плащания за MTPL, комисионни за получаване и изплащане на заем в брой, включително плащане чрез банкомати (понякога тези проценти могат да достигнат 3-5% от общата сума). Евентуалното плащане на глоба за забавено плащане по заем, за блокиране на карта, задържане на комисионна за кредитиране на средства на кредитна карта от кредитни организации на трети страни и др.
Ефективен лихвен процент и загуба на печалба
Всички тези плащания значително увеличават цената на кредита за кредитополучателя. Въпреки това, в условията на силна конкуренция на кредитния пазар, опитвайки се да привлекат клиенти, банките в повечето случаи отказват да начисляват по-голямата част от комисионните, но дори и в този случай цената на заема ще бъде по-висока от посочената в споразумението. Това се дължи на факта, че съществува концепция за ефективен лихвен процент и сложна лихва. В този случай при изчисляване на общите разходи по кредита се взема сумата на пропуснатата печалба на кредитополучателя, която той би могъл да получи от своите финанси, ако не беше платил лихви по кредита с тях, а го постави на депозит на лихва.
За да разбере пълния размер на разходите по кредита, кредитополучателят, преди да подпише споразумението, трябва внимателно да прочете документа, под който ще подпише.
