Основният въпрос, който тревожи кредитополучателя, е колко в крайна сметка ще трябва да плати на банката за използването на средствата му. Декларираният интерес за непосветените често не отразява реалната картина. Ефективният лихвен процент (EIR) може да бъде 2-3 пъти по-висок от декларирания.
Инструкции
Етап 1
Формулата за изчисляване на EPS е предложена от Централната банка в Регламент № 254-P, изменен на 2007-01-07 г. Въпреки сложността на горните изчисления, компютърните потребители, по-специално офисният пакет от Microsoft, имат голям предимство. В Excel сред финансовите функции има формула за изчисляване на нетната вътрешна норма на възвръщаемост. В английската версия е XIRR, в руската е "CHISTVNDOH".
Стъпка 2
В писмо № 175-Т от 26 декември 2006 г. Централната банка посочва как точно може да се направи изчислението, като се използват примери. Ефективният лихвен процент по заема може да бъде изчислен само въз основа на конкретни данни. Това е сумата, размерът на първоначалната вноска, датата на заема, неговият срок, честотата на плащанията и принципът на тяхното изчисляване.
Стъпка 3
Пример 1. Условията по заема са както следва: - ∑ заем - 12 660 рубли; - вид плащания - анюитет; -% ставка - 29% годишно; - такса за обслужване - 1,9% от сумата на заема месечно; - заем срок - 12 месеца; - дата на издаване на заема - 17.04.2012 г.
Стъпка 4
Ефективният лихвен процент може да бъде изчислен, след като банката предостави таблица за изплащане на заема. Използвайки го, създайте таблица в Excel, подобна на тази, показана в таблица 1. Според логиката на обикновен човек на улицата, надплащането ще бъде 4959,16 рубли, което е само 39,17% годишно. Ефективният лихвен процент обаче ще бъде около 90% годишно. За да получите тази цифра, в клетка F19 извършете следните манипулации: „Вмъкване“- „Функция“- „Финансови“- „МРЕЖА“. В аргумента „Стойности“изберете цялата колона „Сума на плащането“, с изключение на „Общо“, в аргумента „Дати“- цялата колона „Дати на плащане“. Аргументът "Pred" (прогнозна възвръщаемост на инвестицията) може да бъде пропуснат. Така че, ефективният лихвен процент в този случай ще бъде 89, 78% годишно
Стъпка 5
Пример 2. Първоначалните данни са същите, но банката начислява еднократна такса от 1,9% годишно. Съответно графикът за изплащане на заема ще бъде малко по-различен (вж. Таблица 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 рубли. Покажете тази сума в колоната за сумата на плащането: добавете 2886 към първоначалните -12660. Получавате -9774. Веднага ще видите, че EPS ще се повиши до почти 124%
Стъпка 6
Пример 3. Банката предлага заем без такса за поддържане на кредитна сметка. Изглежда, че в този случай декларираната ставка трябва да бъде равна на ефективната. Но дори и тук всичко се оказва не толкова просто. Вместо декларираните 29% годишно, ще получите 33,1%. Банката измами ли ви? Въобще не. По подразбиране функцията „МРЕЖА“задава предполагаема доходност от 10% годишно. Оказва се, че банката получава сумата за плащане всеки месец, като взема предвид нейното реинвестиране. И въпреки че за обикновения неспециалист е трудно да разбере защо в крайна сметка ще плати повече от заявеното, действията на банката са съвсем законни.
