Наличието на първоначално плащане (поне 10% от общата сума) в повечето случаи е предпоставка за получаване на ипотека. Но кредитополучателите не винаги разполагат с такива средства.
Дори при липса на авансово плащане, някои банки са готови да предоставят ипотечни заеми. Такива програми са много търсени сред населението. За младо семейство спестяването на първоначална вноска често е доста проблематично, тъй като много двойки първоначално са принудени да наемат апартамент.
Основното предимство на жилищните ипотеки с пълна стойност е, че не е необходимо да се спестяват пари за първоначална вноска. Благодарение на такива кредитни програми много кредитополучатели имат възможност да си купят апартамент веднага.
Основният недостатък на ипотечните заеми без първоначална вноска е по-високият процент на кредитиране. Той се изчислява, като се вземе предвид допълнителната застраховка за риск на заемодателя.
Получаването на ипотека без първоначална вноска обаче ще бъде изключително проблематично. Ако преди кризата от 2008 г. банките бяха доста склонни да предоставят такива заеми, сега много кредитни институции ограничиха подобни програми. Факт е, че ипотеките без първоначална вноска за банките са обекти на повишен риск. Кредиторът възприема такъв кредитополучател като човек с недостатъчен доход или лошо организиран (неспособен да спести пари).
Трябва да се има предвид, че банката предоставя ипотеки въз основа на оценената стойност на жилищата. Ако цената, която продавачът иска, е по-висока от очакваната, тогава не можете да направите без първоначална вноска.
Ипотека, обезпечена със съществуващ недвижим имот
Значителен фактор, който допринася за вземането на положително решение за отпускане на заем, е наличието на ликвидни обезпечения за заема или обезпечението. По-специално, много банки предоставят ипотеки, обезпечени с апартамент или дял в него.
Много банки предоставят ипотеки без първоначално плащане, обезпечено с недвижими имоти, сред тях са Сбербанк, Алфа-Банк, Номос-Банк, Райфайзенбанк.
Изискванията за кредитополучателя в този случай са все още по-строги, отколкото при класическа ипотека. Доходите му трябва да са достатъчно високи, а кредитната му история - безупречна.
Използване на майчински капитал като първоначална вноска
От 2009 г. капиталът за майчинство може да се използва за изплащане на ипотеката, но за това детето трябва да е на три години към момента на получаване на заема. Ако едно младо семейство едновременно има право да участва в програмата "Социална ипотека", капиталът за майчинство може да покрие до 30-40% от цената на апартамента.
За да се използва майчин капитал за изплащане на ипотеката, той трябва да е 100% безопасен, т.е. не може да се похарчи за други цели, преди да се получи ипотека.
Получаване на потребителски заем срещу първоначална вноска
И накрая, възможно е да вземете редовен потребителски заем срещу първоначална вноска или да помислите за „двойна“ипотека.
В първия случай кредитополучателят взема потребителски заем за първата вноска. Това е по-малко изгодно от гледна точка на лихвените проценти, но по-изгодно от гледна точка на надплащането (тъй като срокът на такъв заем е по-кратък). Във втория случай кредитополучателят взема две ипотеки, първата за първоначалната вноска, втората за покупката на апартамент. Първата ипотека се поема върху сигурността на съществуващия недвижим имот, втората - върху сигурността на закупения апартамент.
Трябва да се има предвид, че банките могат да намалят размера на предоставения заем поради наличието на друг непогасен заем.
