Един от най-важните въпроси, които трябва да бъдат решени преди да отворите депозит, е да се вземе решение за валутата. Всъщност доходността, получена от поставяне на спестявания в банката, до голяма степен ще зависи от правилния избор.
Условия на банкови депозити в различни валути
Днес най-голям брой банкови депозити са отворени в рубли, долари и евро. В същото време депозитите в рубла се отличават с повишени лихвени проценти спрямо валутните. Следователно не може да се каже, че последните са по-печеливши от рублевите при условията на обезценяване на националната валута.
Така че, според Централната банка на Руската федерация, средният лихвен процент по депозитите в рубла през май 2014 г. с падеж от една година е бил 7, 19%. В същото време при такъв лихвен процент цялата рентабилност може да бъде компенсирана от обезценяването на рублата и високата инфлация.
Докато при доларовите депозити средният процент е 2, 74%, при депозитите в евро - 2, 29%. Валутните депозити са склонни да падат в лихвените проценти. В началото на годината средният процент по депозитите в долари беше 4%. Оказва се, че такива депозити ще бъдат по-изгодни от депозитите в рубла само ако рублата падне с повече от 4-5%. Трябва да се има предвид, че рублата може да падне с по-малка сума или дори да спечели позициите си спрямо долара. В същото време рентабилността по депозитите в чуждестранна валута намалява с 1-2% при обмяна на валута. Следователно такива депозити са по-изгодни за тези, които имат източници на доход в чуждестранна валута.
Има и предложения за депозити в екзотични валути (йени, швейцарски франкове, юани и др.). Но те могат да бъдат отворени в ограничен брой банки, но лихвените проценти по тях са минимални. В този случай ще трябва да депозирате доста голяма сума в чуждестранна валута. Например за международния депозит от Сбербанк е необходимо да се инвестират най-малко 10 хиляди швейцарски франка (лихва - от 3,25% годишно), в OTP Bank - от 50 хиляди (лихва - 2, 3-2, 5%) …
В каква валута е по-добре да отворите депозит днес?
Експертите не са съгласни в коя валута е по-изгодно да се пазят пари, но те си приличат в едно нещо - желателно е всички спестявания да се разпределят между различни валути. Някои от тях трябва да се съхраняват в рубли, други - в долари и евро. Това ще намали отрицателното въздействие на валутните рискове върху съществуващите спестявания.
Диверсификацията на спестяванията може да бъде постигната по два начина - отваряне на няколко депозита в различни валути или отваряне на мултивалутен депозит. В първата опция можете да поставите 50% на депозит в рубла, останалата част може да бъде разпределена между долари и евро. По-голямата част от спестяванията ви трябва да бъдат във валутата, в която харчите по-голямата част от разходите си. Предимството на откриването на различни сметки е по-високите лихвени проценти, а недостатъкът е невъзможността за оперативно управление на спестяванията и преразпределението на дела на различните валути. По този начин този тип депозити е подходящ за тези, които нямат за цел да печелят пари от курсовата разлика.
Мултивалутните депозити позволяват спекулативно да увеличат портфейла на определена валута в точното време. Но ставките по тях не са най-изгодни днес. Например по депозита „Мултивалута“от Сбербанк лихвеният процент е 5,3% -5,9%, в евро и долари - от 0,85 до 1,75%. В Alfa-Bank процентът варира от 4,4% до 7,4% в рубли и от 0,1% до 2,4% за чуждестранна валута. В този случай част от рентабилността се губи при обменни операции за покупка / продажба на чуждестранна валута.
