Получаването на ипотека е важна и отговорна стъпка, която трябва да се предприеме с особена сериозност. Преди да отидете в банката, трябва внимателно да прецените плюсовете и минусите, като внимателно проучите всички плюсове и минуси на ипотечното кредитиране.
Какво е ипотека?
Основната цел на ипотечния заем е да предостави на кредитополучателя ипотекиран недвижим имот като гаранция за изпълнението на поетите задължения по кредита. Банката предоставя заем за закупуване на жилищни недвижими имоти, а кредитополучателят се задължава да плати главницата, лихвите и други свързани плащания. Въпреки че практически всяко ценно имущество (жилищни и нежилищни недвижими имоти, парцел и др.) Може да действа като обезпечение, кредитополучателите най-често предпочитат да регистрират в това си качество имот, придобит с кредитни средства.
Въпреки факта, че всяка банка определя свои собствени условия на кредитиране и изисквания за кредитополучателя при кандидатстване за ипотека, тази процедура е строго регламентирана от руското законодателство и се контролира от работата на специално създадени ипотечни агенции.
Получаването на ипотечен кредит е много сложен и многоетапен процес, който включва събиране на голям брой документи, намиране на подходящ апартамент, оценка на недвижими имоти, застраховка и дълга банкова проверка на кредитополучателя за неговата надеждност. За да улеснят този процес, много кредитополучатели се обръщат за помощ към агенции за недвижими имоти и ипотечни брокери.
След подписване на договора за кредит за кредитополучателя започват кредитни „делнични дни“, а именно изплащане на кредита. В зависимост от условията на банката заемател, кредитополучателят ще може да депозира средства по сметката в брой или да изплати заема по банков път, да го направи на определена дата или просто на всеки ден от месеца и т.н.
Ползи от ипотечен заем
Основното предимство на ипотеката е възможността незабавно да се преместите в собствения си апартамент и да не спестявате пари за него в продължение на много години, като същевременно отделяте значителна част от семейния бюджет за жилища под наем. Недвижими имоти, закупени на кредит, веднага стават собственост на кредитополучателя и той може да се регистрира за себе си и членовете на семейството си.
Сигурността на такова дългосрочно кредитиране (обикновено ипотека се издава за 15-20 години) се осигурява чрез застраховка на недвижими имоти, живот и работоспособност на кредитополучателя.
Друг несъмнен плюс е възможността да получите данъчно облекчение от 13% от цената на закупения апартамент. Тази полза всъщност намалява цената на ипотеката, тъй като получените средства могат да бъдат използвани за частично предсрочно погасяване на заема. Освен това някои категории граждани имат възможност да заемат жилища при специални преференциални условия. Днес младите семейства, бюджетните работници и военните могат да кандидатстват за ипотека по специална програма.
Недостатъци на ипотечното кредитиране
Както при всяка друга форма на банково кредитиране, основният недостатък на ипотеките е големият размер на надплащане. Така че, в някои случаи общият размер на плащанията по заема може да надвишава първоначалната цена на апартамента със 100%. Сумата за надплащане се състои от лихва върху заема и годишни застрахователни премии. Освен това, когато кандидатства за ипотечен кредит, кредитополучателят ще трябва да плати от собствените си средства разходите за нотариални такси, оценка на придобития недвижим имот и допълнителни банкови комисионни. Всички тези разходи са доста впечатляващи.
Тъй като придобитото имущество ще бъде заложено от банката, ще му бъдат наложени ограничения, тоест собственикът на имота няма да може да продава, заменя, наема, преустройства и т.н. до изцяло изплащане на заема.
Недостатъците на ипотечното кредитиране могат да се отдадат и на прекомерните изисквания на банките по отношение на придобитото жилище, трудовия опит и нивото на доходите на потенциалния кредитополучател.
