Термините условно и безусловно приспадане се използват в застраховането. Приспадането е незадължително условие в застрахователния договор, което предвижда освобождаване на застрахователя от обезщетение за загуби по отношение на цената на самоучастието.
Условните и безусловните франшизи в застраховането са относително ново явление за руската застрахователна практика. Най-често използването им е оправдано от целите за запазване интересите на клиента в застраховането. До 2014 г. франчайзът не е залегнал в руското законодателство.
Предимството на франчайза е, че застрахователят предоставя обезщетения за заплащане на застрахователни премии и намалява тарифните ставки.
Условно приспадане
В случай на условно приспадане, част от загубите не се възстановяват от застрахователната компания, ако размерът им е по-малък от установената самоучастие. Когато размерът на щетата е по-висок от самоучастието, той се компенсира на 100%. По този начин застрахователят се стреми да се разграничи от незначителни, незначителни щети.
Застрахователният договор може да предвижда други видове франшизи - например временни, динамични. Но на практика те са изключително редки.
Например застрахователната сума е 100 хиляди рубли, размерът на установената самоучастие е 15 хиляди рубли. Ако загубата от застрахователното събитие възлиза на 10 хиляди рубли, тогава застрахователят не плаща обезщетение, тъй като загубата е по-малка от стойността на условната франшиза. Ако загубата е достигнала 50 хиляди рубли. - подлежи на 100% обезщетение.
Най-често срещаното заявление за условно приспадане е личната застраховка. В този случай договорът предвижда броя дни на заболяването, за които се предоставя обезщетение.
Днес е почти невъзможно да се намери франчайз в автомобилната застраховка, въпреки че има големи предимства за притежателя на полицата и застрахователя. Това се дължи на честите опити за измама, когато застрахованият се стреми да причини повече щети на автомобила, за да увеличи размера на щетите.
Безусловно приспадане
В случай на безусловно приспадане, отговорността на застрахователя се определя, като се вземе предвид размерът на приспадането, който не подлежи на възстановяване. Цената на самоучастието се приспада от сумата на застрахователното обезщетение.
Например застрахователната сума е 100 хиляди рубли, размерът на безусловното приспадане е 15 хиляди рубли. Ако загубата в случай на застрахователно събитие възлиза на 10 хиляди рубли, тогава застрахователната компания не плаща обезщетение, тъй като загубата е по-малка от безусловната самоучастие. Ако загубата е достигнала 50 хиляди рубли, тогава застрахователната компания изплаща обезщетение в размер на разликата между загубата и франчайза - 50 хиляди рубли. минус 15 хиляди рубли = 35 хиляди рубли
Най-широко разпространената безусловна франшиза е получена при застраховка на автомобили и имущество.
Понякога безусловното приспадане се определя не в абсолютни (рубла) изрази, а като процент. В този случай, за всяка сума на загуба, притежателят на полицата плаща само определена част.
Например застрахователната сума е 100 хиляди рубли, размерът на безусловното приспадане е 30% от сумата на загубата. Ако загубата при настъпване на застрахователно събитие възлиза на 10 хиляди рубли, тогава застрахователната компания изплаща обезщетение в размер на 10 хиляди рубли - (10 * 0, 30) = 7 хиляди рубли. Ако загубата достигне 50 хиляди рубли, тогава застрахователната компания изплаща обезщетение в размер на 50 хиляди рубли - (50 * 0, 30) = 35 хиляди рубли.
Рядко се използва безусловен приспадаем лихвен процент. В западните страни се използва в здравното осигуряване за намаляване на разходите за медицински изследвания на застрахователя.
