Когато отпускат заем на кредитополучател, търговските банки трябва да преценят неговата кредитоспособност, т.е. способност за своевременно изплащане на поети задължения. Печалбата на банката в бъдеще зависи от това колко кредитоспособен е клиентът, както и от погасяването на основния дълг по кредита.
Инструкции
Етап 1
При оценка на кредитоспособността се определят финансовите възможности на кредитополучателя в бъдеще, т.е. неговата позиция в перспектива. За това се извършва анализ на дейността на предприятието и се оценява осъществимостта и осъществимостта на проекта, за който то планира да похарчи заемни средства.
Стъпка 2
Преди започване на кредитния анализ се събира необходимата информация. За да направи това, потенциалният кредитополучател предоставя на банката правни документи в зависимост от формата на собственост, както и счетоводни и финансови отчети, които ще играят основна роля при вземането на решение дали да отпускат заеми на клиент.
Стъпка 3
Освен това банките често изискват проучване за осъществимост на проект за краткосрочно кредитиране (до една година) или бизнес план, ако клиентът има нужда от дългосрочен заем. Тези документи позволяват да се направи оценка на паричния поток на компанията и да се установи наличието на средства за изплащане на бъдещия заем.
Стъпка 4
Когато се анализират финансовите отчети на клиента, се изчисляват редица фактори. Това включва показатели за оборот, рентабилност и рентабилност, платежоспособност, финансова стабилност и ликвидност. След анализ на тези коефициенти се прави заключение за състоянието на потенциалния кредитополучател, както и за динамиката на неговата работа. Като правило при изчисляване на показателите на всеки от тях се присвоява определен брой точки, които впоследствие се сумират. Общата стойност ще определи рисковата група на този клиент за банката.
Стъпка 5
Освен това, когато се анализира кредитоспособността, трябва да се вземе предвид наличието на кредитна история на клиента с други институции. За целта банките обикновено изискват от клиента да декриптира всички отворени сметки и сертификат за наличие на дълг в други банки. Наличието на положителна кредитна история се оценява като благоприятен фактор за издаване на заем.
Стъпка 6
В допълнение към финансовите показатели, при определяне на кредитоспособността се определя мястото на предприятието на пазара, неговият дял в пазарния сегмент, взаимодействието на клиента с други икономически субекти, наличието на субсидии за дейността на компанията, например, при кредитиране на земеделски предприятия, се вземат предвид.
