Обезпечените заеми са вид кредитиране на кредитополучателите. Заемът е обезпечен със стоките, които кредитополучателят е закупил на кредит и които остават в собствеността на заемодателя, докато целият кредит бъде изплатен изцяло. Най-често се среща при ипотечно кредитиране, автомобилно кредитиране и други видове кредитиране за закупуване на скъпи стоки.
Залогът или обезпечението за заем е най-често срещаната форма на гаранция, че кредитополучателят ще изпълни изцяло задълженията си за изплащане на заетите средства. За заемодателя или кредитиращата институция обезпечените заеми са отличен начин за намаляване на рисковете от неизпълнение на задълженията, тъй като ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, банката може да поиска връщане на обезпечението, включително в съда.
Поради това огромното мнозинство от банките и кредитните институции значително намаляват лихвените проценти по обезпечените заеми в сравнение с необезпечените заеми.
Най-често срещаните като обезпечение са:
- обекти на недвижими имоти;
- скъпо движимо имущество;
- различни видове оборудване;
- животни и растения;
- стоки и други материални ценности, включително записи на заповед, парични депозити, антики, бижута.
За заемодателя е важно текущата пазарна стойност на обезпечението или обезпечението да съответства на пълната стойност на заема. Тоест размерът на заетите средства и лихвите по кредита.
Най-често като обезпечение се използват обекти на недвижими имоти: сгради, конструкции, къщи и апартаменти. При оценката на стойността на обект за сигурност се вземат предвид много фактори: годината на построяване, местоположението му, отдалечеността от центъра на града и други. Например нова сграда или апартамент в нова сграда ще се считат от банката за по-добра сигурност от апартамент в стара сграда. Освен това кредитните институции не са склонни да разглеждат единственото жилище на кредитополучателя като обезпечение, тъй като според закона то не винаги може да бъде изтеглено и продадено на търг.
Ако дадено превозно средство се използва като охрана, то трябва да бъде изправно и да не е много старо по време на сключването на договора за заем (обикновено не по-старо от 10 или 15 години). В този случай паспортът на превозното средство (PTS) се прехвърля за съхранение на кредитната институция и се съхранява в него през целия период на заема.
Оборудването, предоставено като обезпечение на заем, също трябва да отговаря на определени изисквания. Например, тя не трябва да бъде стационарна, уникална и тясно специализирана, тъй като тези фактори няма да позволят бързото й продаване. По време на сключването на договора за заем той трябва да бъде изправен, а годината на издаване и нивото на амортизация трябва да отговарят на изискванията на определен заемодател. Банките често изискват заложеното оборудване да има инвентарен номер, така че да няма проблем при идентифицирането му.
Редица изисквания се отнасят за селскостопанските животни (култури). Животните не трябва да са по-стари от определен брой години и трябва да им бъдат осигурени нормални условия за целия период на заема. Всички животни трябва да имат индивидуални етикети за инвентар, за да се провери наличието и безопасността на обезпечението.
Запасите (стоки и материали) под формата на стоки в обращение често се предоставят от кредитополучатели, специализирани в покупко-продажба. Кредитните институции обаче не са склонни да приемат този вид обезпечение, тъй като материалните запаси и материалите имат повишен риск от загуба. Следователно, приемайки ги като обезпечение на заем, банките трябва да са сигурни в тяхната висока ликвидност.
