Ипотечният заем в чуждестранна валута привлича кредитополучатели с лихва, която е значително по-ниска от тази, която банките предлагат за кредитиране в рубли. Ето защо, когато избират кредитна валута, много хора предпочитат рублата, например долара. Изглежда, че ползите са очевидни, но животът прави свои корекции.
Доларовият заем за много хора, които теглиха ипотеки в тази валута, се оказа бомба със закъснител. Оказа се, че е от полза само когато е изпълнено едно от двете условия: обменният курс на рублата е строго стабилен или кредитополучателят получава заплата в долари.
Десетки хиляди хора, които теглиха ипотечни заеми в долари в размер на 30 - 35 рубли, се оказаха в ситуация, при която стойността на долара почти се удвои. В тази ситуация всички наслади от ипотечните кредити не само се стопиха, но се превърнаха в иго около врата на кредитополучателите, чиито рублеви заплати останаха същите.
Естествено, много от тях са загубили възможността да извършват месечни плащания. Следователно държавата трябваше да се намеси в настоящата ситуация. Федералният бюджет осигуряваше средства, с помощта на които кредитополучателите, изпаднали в трудна ситуация, успяха да реструктурират дълговете си.
Преструктурирането предполага: намаляване на размера на плащанията, с увеличаване на периода на кредитиране, както и промени в честотата на тези плащания, възможни варианти са месечни, тримесечни, годишни плащания.
За да завършите преструктурирането, трябва да дойдете във вашата банка, да се консултирате с кредитен служител и да напишете декларация, в която да посочите причините за финансови проблеми и условията, при които кредитополучателят може да изпълнява задълженията си към банката.
Трябва да знаете, че по време на преструктурирането можете да получите разсрочено плащане, както и промяна във валутата в сила по договора.
Банковите мениджъри могат да предложат друго решение на проблема - рефинансиране на съществуващ заем. Той представлява пълно преиздаване на заем при условия, приемливи за кредитополучателя, докато чуждестранната валута се променя на руска и новото споразумение се съставя в рубли.
Ако наричаме истински имена, рефинансирането не е нищо повече от рефинансиране, тоест получаване на нов заем с цел изплащане на стария. Най-често рефинансирането се извършва със смяна на банката заемодател, която предлага по-благоприятни условия на кредитиране. Въпреки че можете да преговаряте с вашата банка.
Какво трябва да изчислите, ако искате да рефинансирате дълга си? Първо, винаги е необходимо да се помни, че рефинансирането има смисъл само ако подобрява условията на заема. Днес ситуацията на пазара се развива по такъв начин, че има тенденция условията, предлагани от банките, да се подобряват в сравнение с няколко години по-рано.
Само това може да подтикне кредитополучателя към рефинансиране, но във всеки случай той ще трябва да използва калкулатор, за да изчисли плюсовете и минусите на това действие.
На първо място е необходимо да се определи ползата от разликата в лихвения процент между съществуващия и планирания нов договор. Не фактът, че ще бъде от полза за кредитополучателя.
Друг момент за определяне на значението на рефинансирането е размерът на лихвите, които вече са платени от кредитополучателя по старото споразумение. Според сегашната практика графикът за изплащане на заема първо предвижда плащане на лихва, а едва след това размера на основния дълг.
В този случай е необходимо да се изчисли дали има смисъл да се извършва рефинансиране в условия, когато заемът е изплатен в продължение на много години. Ще се превърне ли лихвата по новия заем в допълнителна финансова тежест и загуби за семейния бюджет? В този случай няма да можете да спестите от действително платени лихви.
Друга позиция на разходите в случай на рефинансиране са разходите за обработка на необходимите документи. Те включват комисионна на банка или брокер, който кандидатства за ипотечен кредит, застрахователни плащания, сред тях - застраховка на недвижим имот, прехвърлен в ипотека, както и здравна и животозастраховка на кредитополучателя.
Само чрез преброяване на всички номера на вече държани и предстоящи финансови транзакции може да се определи дали да се предприеме такава стъпка като рефинансиране на ипотека.
Ако решението е взето, тогава първото условие, в случай на промяна на банката кредитор, е да се получи съгласието на финансовата институция, издала първоначалния заем и която притежава правото върху ипотекирания имот.
За това на банката, която, разбира се, не иска да пусне клиента, може да бъде предложено да отдава заеми при отлагане. Приема се, че кредитополучателят изплаща първия заем в определения срок и се освобождава от обезпечение, след което обезпечение се издава на избраната банка по нов договор за заем.
Това значително опростява процедурата, ако кредитополучателят има друго обезпечение, тогава ако споразумението с първата банка няма ограничения за предсрочното изплащане на заема, той няма да може да поправи пречките.
