Получаването на ипотека е важна стъпка, която изисква внимателно планиране на вашите финансови възможности. Наред с други въпроси, които трябва да бъдат разгледани при получаването му, вие също трябва да направите избор между анюитетни или диференцирани плащания.
Диференцирано плащане
Диференцираното плащане се нарича така, тъй като с изплащането на ипотеката сумата, която кредитополучателят ще трябва да плаща на банката всеки месец, ще се промени. Това се дължи на факта, че всяко такова плащане се състои от две основни части: паричната сума, която се изпраща за изплащане на основния заем, и лихвите, платени за използването на средствата на банката.
В случай на диференцирано плащане, частта от него, която е насочена към изплащане на самия заем, е непроменена през целия период на изплащане. Размерът му е съвсем лесен за изчисляване и независимо: за това трябва да разделите общата сума на заема на броя на месеците, през които се планира да бъдат платени. Например, ако кредитополучателят получи заем за 2,4 милиона рубли, който той планира да изплати в рамките на 10 години, размерът на месечните плащания ще бъде 20 хиляди рубли.
Втората част от плащането са лихвите, които се дължат на банката за предоставянето им на заемни средства. Точният размер на тази част от сумата ще зависи от два фактора. Първият от тях е размерът на лихвения процент по заема, а вторият е размерът на заема, който остава да бъде изплатен. Тъй като тази сума ще намалее с времето, размерът на лихвата за използването й съответно ще намалее. Например, ако заемът в описания по-горе пример е взет на 12% годишно, размерът на лихвите, изплатени през първия месец, ще бъде 24 хиляди рубли. През този период общото месечно плащане за него по този начин ще възлезе на 44 хиляди рубли. И когато сумата на кредита намалее, например, до един милион рубли, лихвеният процент ще достигне 10 хиляди рубли, а общото плащане ще бъде 30 хиляди рубли.
Анюитетно плащане
Анюитетното плащане е по-сложен начин за изчисляване, но по-лесен за възприемане от кредитополучателя, начин за изплащане на заем. При този вид плащания има и две части, съответно насочени към изплащане на кредитния орган и изплащане на лихви, но съотношението и стойността им в процеса на извършване на плащания непрекъснато се променят. В същото време характерна черта на анюитетните плащания е, че сумата, изпращана на банката на месечна база, остава непроменена през целия период на изплащане на ипотеката.
Така че през първите месеци от изплащането на заема плащането на кредитополучателя ще бъде насочено най-вече именно към плащането на лихви, а останалата малка част, която ще зависи от лихвения процент по кредита, да изплати тялото му. Например в някои случаи съотношението на тези части в месечното плащане може да бъде съответно 10/90.
С течение на времето обаче делът на плащането, насочено към изплащане на лихва, ще намалее, а делът, прехвърлен за погасяване на кредитния орган, ще се увеличи. В резултат на това до края на периода на плащане съотношението на частите ще се промени драстично: сега по-голямата част от плащането ще отиде за изплащане на основния дълг и само малка част от него ще плати лихва. Например в някои случаи до края на периода на падеж на ипотеката това съотношение може да достигне съответно 90/10.
