Размерът на дохода на кредитополучателя е един от най-важните фактори, влияещи върху одобрението на ипотечен кредит. Трябва да е достатъчно за изпълнение на ипотечни задължения.
Как да определим нивото на дохода за ипотечен кредит
За да определите необходимото ниво на доход за получаване на ипотека, трябва да изчислите месечното плащане. Зависи от размера на първоначалната вноска, размера и условията на заема.
Например с ипотечен заем от 5,5 милиона рубли. със ставка от 13,5% за период от 10 години и с първоначално плащане от 10%, размерът на месечните плащания ще бъде 74 537,98 рубли. Някои банки изискват доходът на кредитополучателя да бъде такъв, че месечното ипотечно плащане да не надвишава 30% от дохода, в други - 40-50%. Така че, ако банката има 40% бар, тогава трябва да умножите месечното плащане по 2,5, това ще бъде минималният доход. Тези. ако месечното плащане е 74,5 хиляди рубли, тогава доходът трябва да бъде най-малко 186,25 хиляди рубли.
Ако кредитополучателят няма достатъчно приходи, за да получи необходимата сума, той може или да увеличи първоначалната вноска, или да удължи срока на кредита. Така че, ако с посочените параметри кредитополучателят плаща 20% от цената на апартамента, тогава плащането ще намалее до 66 254,71 рубли, а доходът трябва да бъде 162,63 хиляди рубли. Увеличаването на срока на ипотеката до 20 години ще намалее с 13 хиляди рубли. месечно плащане и необходим доход - 32,5 хиляди рубли. Важно е да се вземе предвид, че увеличаването на условията на заема води до по-високи лихвени проценти за ползване на заем, както и увеличаване на размера на надплащането. Така че в Сбербанк с ипотека до 10 години процентът е 13,5%, до 20 години - 13,75% и до 30 - 14%.
При диференцирани плащания по заеми, които са по-изгодни за кредитополучателите по отношение на надплащането, размерът на месечните плащания в началото на плащанията ще бъде по-висок, отколкото при анюитетните плащания. Съответно размерът на дохода трябва да е по-висок, за да може кредитополучателят да може да извършва плащания. И така, с ипотека за 10 години в размер на 3,5 милиона рубли. със ставка от 13,5%, месечните плащания за анюитетна схема ще възлизат на 53 296 рубли. Съответно, доходът трябва да бъде приблизително 106-133, 25 хиляди рубли. С диференцирана схема те първоначално ще достигнат 69 297 рубли. (въпреки че в края на плащанията те ще достигнат 29 500 рубли), следователно доходът за получаване на такъв заем трябва да бъде по-висок - от 138,58 до 173,23 хиляди рубли.
Някои банки позволяват предварителна оценка на максималния размер на заема въз основа на размера на дохода. Например в Сбербанк с доход от 60 хиляди рубли. можете да разчитате на ипотека до 3,5 милиона рубли. за период от 20 години.
Какви други фактори влияят върху одобрението на ипотечните кредити
Струва си да се отбележи, че въпреки че доходите на кредитополучателя са наистина много важни за получаване на заем, заедно с тях се вземат предвид и други фактори. По-специално, естеството на заетостта на служителя (постоянен, по договор, индивидуален предприемач или собственик на бизнес и др.), Продължителността и непрекъснатостта на трудовия му опит, семейният състав, наличието на други заеми, нивото на образование, наличие на други активи. Така например, ако кредитополучателят притежава друг апартамент, кола или друго ценно имущество, тогава размерът на дохода му може да бъде по-нисък.
Кредитополучателите, които днес нямат възможност да потвърдят доходите си, имат възможност да получат ипотека, без да предоставят никакви сертификати. Sberbank и VTB24 издават ипотеки въз основа на два документа. Единственото ограничение на такива заеми е, че кредитополучателят трябва да има доста впечатляваща първоначална вноска за закупуване на жилище - най-малко 35-40%.
