Подписването служи за проверка не само на икономическите, но и на психологическите параметри на потенциалния кредитополучател. Важно е банката да знае каква е вероятността за изплащане на предоставения заем. Познаването на общите принципи на поемането може да увеличи шансовете за получаване на положителен отговор при подаване на заявление.
Определение на понятието
Подписването е термин, който има няколко значения в икономическия сектор. Едно от ключовите определения на поемането е оценката на рисковете при вземане на решение за отпускане на заем или при сключване на какъвто и да е вид договор.
Всяка банка има собствена система за проверка на клиент, който иска да получи заем. По принцип тази система включва: оценка на печалбата на кредитополучателя, определяне на кредитното му състояние, оценка на обезпечението, което кредитополучателят е готов да предостави на банката.
Въз основа на резултатите от такъв тест банката може да одобри или отхвърли заявлението за кредит. Освен това всяка кредитна институция има възможност да вземе решение за предоставяне на заем при свои условия, а не при тези, поискани от потенциален клиент. Например банка може да предложи да намали размера на кредита и / или да увеличи лихвения процент.
Видове подписване
Има 2 вида подписване:
- Автоматично (точкуване);
- Индивидуален.
Автоматична оценка от банката се извършва по време на експресната проверка на платежоспособността на кредитополучателя при потребителско кредитиране за малки суми (например POS кредитиране, експресно кредитиране). Банковият служител въвежда информация за кредитополучателя в специална програма, въз основа на която му присвоява определен брой точки. Въз основа на резултатите от спечелените точки се взема решение за заема. Тази лека система за оценка на клиентите отнема малко време (до 1 час).
Индивидуалното поемане се използва за кредитиране на големи суми (заеми за автомобили, ипотеки и др.). В процеса на оценка на кредитополучателя едновременно взаимодействат няколко банкови услуги: кредитна, юридическа и охранителна. Те извършват старателна оценка на информацията, предоставена от кредитополучателя, в резултат на което периодът за разглеждане на заявлението за кредит се увеличава и може да продължи до 10 дни.
Окончателното заключение по заявлението в този случай се прави от застрахователя, който анализира информацията, предоставена от кредитополучателя и свързаните с него услуги. За да докаже данните от въпросника, банков служител, като правило, се обажда на мястото на работа на кредитополучателя и неговите лица за контакт.
Какво е включено в процедурата за ръчно поемане
- Събира се и се анализира информация за заетостта на кредитополучателя - неговата надеждност, трудов стаж, професия, стойността на кредитополучателя на пазара на труда;
- Анализират се месечните разходи на кредитополучателя;
- Отчита се съотношението на исканата от кредитополучателя сума към общия семеен бюджет;
- Проверява се размерът на дохода на кредитополучателя - официален и допълнителен (ако има такъв);
- Кредитната история се разглежда по отношение на минали откази на заем или успешно / неуспешно изплащане на предишни заеми;
- Извършва се проверка на данните за собствеността върху имоти (недвижими имоти, автомобили, парцели, ценни книжа);
- Оценява се нивото на образование на кредитополучателя;
- Проверява се надеждността на работодателя на кредитополучателя;
- Проверява се навременността на плащането на битови сметки;
- Банката проверява кредитополучателя за съдимост, административна отговорност.
