Потребителски заем ни позволява да сбъднем мечтите си в най-кратки срокове. Въпреки това цената, която човек трябва да плати за това удоволствие, понякога се оказва неоправдана. Основните врагове при избора на заем са бързането и невниманието. Как можете да запазите ума си чист по пътя към вашата заветна цел?
Какво е потребителски заем
Потребителските заеми се предоставят за закупуване на стоки и услуги за лични, непроизводствени нужди на гражданите. Те се разделят на нецелеви (за всякакви нужди) и целеви (за образование, пътуване, закупуване на кола, домакински уреди и др.). Те могат да действат под формата на разсрочено плащане / разсрочен план за закупуване на стоки - в този случай търговско дружество (магазин) действа като заемодател или заем в банка, издадена в брой или на пластмасова карта.
Потребителските заеми се издават както срещу поръчителство или залог на недвижим имот, така и без обезпечение. Плащанията по заеми се извършват под формата на месечни плащания със същия размер - анюитет или преизчислени при извършване на плащания - диференцирани. По отношение на потребителските заеми могат да бъдат краткосрочни, средносрочни и дългосрочни - обикновено от 3 месеца до 5 години.
Колкото по-малко документи са необходими за получаване на заем, толкова по-висок е лихвеният процент - по този начин банките покриват своите рискове. За да получите потребителски заеми за малка сума (до 30 000 рубли), ще са достатъчни един или два документа: паспорт и ИНН, военен документ за самоличност или шофьорска книжка - от които да избирате. За по-големи заявления за заем може да се нуждаете от удостоверение от работа, подпис на поръчител, трудова книжка, военна книжка, удостоверение за собственост върху недвижим имот, удостоверение под формата на 2-NDFL и т.н.
Две страни на монетата
Очевидното предимство на потребителския заем е възможността да купите нещо точно в момента, в който е необходимо. Освен това няма да платите покупката веднага, но на малки вноски за доста дълго време, което също ви позволява да закупите продукт, който при други условия би останал недостижима мечта.
Удобно и привлекателно, ако не и необходимостта от изчисление: удоволствието от покупката най-вероятно ще продължи много по-малко от задълженията по договора за заем, а първоначално атрактивната цена на продукта или услугата ще се увеличи поради комисионната. По време на обработката и изплащането на заема трябва да държите очите си отворени и да внимавате много да не плащате, наред с други неща, за ненужни допълнителни услуги и специални условия.
Банките не се интересуват от предсрочно погасяване на потребителски заеми, тъй като приходите от лихви намаляват. Поради това те често определят лимити за минималния период и сума и дори понякога начисляват лихва за предсрочно погасяване. Внимателно проучете как са посочени условията за ранно връщане в договора. Малък шрифт, разбира се.
Активно търси
Когато избирате потребителски заем, първото нещо, което трябва да направите, е да обърнете внимание на предложенията на банка, с която вече имате връзка: карта за заплата, кредитна карта или има друга положителна кредитна история. Компаниите са склонни да предлагат на своите лоялни клиенти преференциални условия и по-гъвкав подход.
Но дори и условията във вашата банка да са привлекателни, трябва да ги сравните с други оферти на пазара. За да търсите опции, можете да използвате кредитни калкулатори, например на Yandex, banki.ru или на уебсайтовете на самите банки. Различни филтри ви позволяват незабавно да маркирате параметрите на интерес и да изучавате конкретни програми за кредитиране.
С лупа в ръка
Колкото и примамливо да изглежда лихвеният процент, обявен от банката, не можете да се ръководите само от него. От 2007 г. в Русия е приет закон, задължаващ банките да разкриват всички подробности за даден заем, неговата ефективна ставка, така че наистина си струва да отделите малко време за внимателно изучаване на текста, написан с дребен шрифт.
Окончателната комисионна за потребителски заем, в допълнение към месечната ставка, може да се състои от такива неочевидни плащания като такси за преглед на документи, извършване на преводи, обслужване и откриване на сметка, забавени такси, както и удръжки на трети страни, за например застраховка, паричен превод през други банки и други.
Всички тези подробности са предписани в договора и ако не бъдат взети предвид, те могат значително и много неприятно да увеличат размера на плащанията.
Съществува негласно правило, че размерът на месечните плащания по всички заеми не трябва да надвишава половината от доходите на семейството. Така ще спасите себе си и семейството си от огромни дългови задължения.
Най-честата клопка, при която кредитополучателите се натъкват, е таксата за обслужване на кредитната сметка. Комисионната за откриване и поддържане на сметка може да бъде посочена като малък месечен процент, в допълнение към основната ставка. Когато се умножи по година, привлекателният 1% се превръща в 12% и коренно променя модела на плащанията.
Друг трик - през първия месец не се изплаща главницата, а само сумата на начислените лихви. Това позволява на банките да начисляват лихва два пъти върху една и съща сума на кредита.
Трябва внимателно да проучите договора за заем и други документи. Ако е необходимо, вземете го вкъщи и го препрочетете в спокойна обстановка. И в същото време за пореден път претеглете всички плюсове и минуси, сравнете условията със собствените им реални възможности. Струва си да се консултирате с банкови служители относно условия, които изглеждат недостатъчно очевидни. И едва след това подпишете договора.
