Рефинансирането може да се разглежда в два аспекта - като привличане от кредитни институции на евтини междубанкови заеми или заеми от Централната банка на Руската федерация. В друг контекст възстановяването на сума за кредитополучател означава получаване на нов заем от банка при по-изгодни условия за пълно или частично погасяване на предишния.
Рефинансиране на потребителски заеми
Ако кредитополучателят има временни финансови затруднения, той може да поиска от банката си да осигури преструктуриране на кредита, а именно увеличаване на срока на кредита при промяна (намаляване) на размера на месечното плащане. Трябва да се отбележи, че не всички банки правят отстъпки на кредитополучателя. Тогава си струва да се опитате да рефинансирате заем.
Схемата за рефинансиране на заема е следната. Кредитополучателят взема заем от друга банка и с негова помощ изплаща дълга в старата. Рефинансирането позволява не само да се намалят месечните плащания, но и да се намали лихвеният процент, а в някои случаи - да се промени валутата на заема и да се заменят няколко заема с един.
Днес рефинансирането е възможно в почти всяка голяма банка. Най-често кредитополучателите рефинансират ипотеки, по-рядко заеми за автомобили и потребителски заеми.
Днес рефинансирането представлява до 10% от общия обем на заемите. Обикновено банките рефинансират заеми с падеж над 6 месеца.
В случай на заем за жилище има смисъл да се извършва рефинансиране само до изтичане на петгодишния срок за изплащане и с останалия дълг над 30%. В същото време могат да възникнат трудности с подновяването на договора, тъй като заемът по същество е обезпечение.
При рефинансиране платежоспособността на кредитополучателя се оценява от банката, както при конвенционалното кредитиране. Взема се предвид и кредитната история на кредитополучателя. По този начин наличието на просрочени плащания ще бъде най-вероятният фактор за отказ за предоставяне на нов заем.
Пакетът от документи за рефинансиране напълно съответства на пакета от документи за редовен заем В повечето случаи това е паспорт, 2-NDFL сертификат, договор за заем, документи за остатъка от основния дълг и дълга по заема. За ипотека се изискват и документи за залог.
По принцип не винаги има смисъл да търсите програма за рефинансиране в банка, тъй като можете просто да издадете друг потребителски заем, без да посочвате целта за получаването му. Понякога получаването на такъв заем ще бъде по-лесно от рефинансирането.
Рефинансиране на междубанковия пазар
На междубанковия пазар на заеми една от формите за рефинансиране на търговските банки са заемите от Централната банка на Руската федерация. Ключовият параметър в този случай е процентът на рефинансиране. Определя се въз основа на динамиката на икономиката и инфлационните процеси.
Лихва за рефинансиране - размерът на лихвите на годишна база, платими от Централната банка за заеми, които централната банка е предоставила на кредитни институции. Днес тя е 8,25%.
От него зависят лихвените проценти на банките по заеми и депозити. Банките привличат депозити със ставка, малко по-ниска от лихвата за рефинансиране, и заеми с лихва, по-висока от нея.
