Хората, които вземат решение за дългосрочен заем за закупуване на жилище, със сигурност ще зададат въпроса: необходимо ли е да имате застраховка живот на ипотека. Банките настояват, че тази точка е необходима и те плашат, че в случай на отказ лихвата ще се увеличи с няколко процентни пункта.
Какво е застраховка
Федералният закон "За ипотеките" гласи, че единственият обвързващ договор, който трябва да бъде сключен, за да се получи заем, е застраховката на недвижими имоти. Но кредитните организации, опитвайки се да се защитят възможно най-много, предлагат цялостна застраховка. Това включва застраховка живот и права на собственост.
Като правило банките мотивират кредитополучателите да сключат договор за животозастраховане, като предлагат намаляване на лихвата с 1-2%. Или първоначално предлагат да вземат ипотечен кредит на определен процент, а след това предупреждават, че без тази застраховка той ще бъде по-висок.
Договорът за животозастраховане се сключва за срок от 1 година, след което може да бъде прекратен или удължен. В първия случай към лихвения процент автоматично се добавя определен процент, докато при удължаването всичко остава непроменено.
Рискове, покрити от животозастраховане
- Частично или временно увреждане за повече от 30 дни (здравословно разстройство, нараняване, заболяване)
- пълна неработоспособност или увреждане (групи 1 и 2)
- смърт на физическо лице, на което е издадена ипотека
След като застрахова живота си, кредитополучателят получава възможност да се предпази от изброените рискове и да поиска застрахователно обезщетение, което може да се използва за изплащане на дълга изцяло или частично, чрез превод на средства в банката или плащане за лечение на осигуреното лице. Той също така намалява рисковете на кредитна институция от неплащане на дълг.
Обстоятелства, при които плащането ще бъде отказано
- самоубийство
- алкохолна, наркотична, токсична интоксикация
- ако застрахователното събитие е настъпило, когато дадено лице извърши незаконно действие или престъпление, доказано от съд
- нелечими болести
- съзнателно предоставяне на невярна информация
Ако е настъпило застрахователно събитие и застрахователят е признал, че застрахованото лице не е преминало нито една от горните точки, то то е длъжно да изплати дълга към кредитната институция изцяло или фактически (временна нетрудоспособност).
Задължителна ли е застраховката
Кредитополучателят има възможност да получи ипотека от кредитни институции по държавната програма за съфинансиране, с други думи от тези, които подлежат на държавна подкрепа за този вид заем. Едно от задължителните изисквания е сключването на договор за живото и здравно осигуряване. При законови условия можете да го откажете след една година, за което банката веднага вдига лихвения процент. И тогава надплащането може да бъде много повече от цената на застрахователната полица.
Кредитните институции по правило предлагат услугите на своите дъщерни дружества, занимаващи се с този вид дейност, където цената е значително по-висока от средната за пазара. Ако внимателно проучите застрахователните компании, акредитирани от банката, можете да намерите по-добри сделки. Това ще помогне да се избегне ненужно надплащане и да се запази първоначалният лихвен процент.
Ако вземете заем без съфинансиране, тогава не е необходимо да купувате полица за живото и здравно осигуряване. Тогава правилото започва да действа, както при кредитополучателите с държавна подкрепа, в случай на отказ от застрахователния договор: лихвеният процент на банката се повишава с няколко процентни пункта.
Но не всички банки задължително изискват сключването на застрахователен договор. Например Газпромбанк, Глобекс. Но Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit започват да прилагат санкции в случай на отказ от застраховка. Увеличението на техния лихвен процент варира от 0,5 до 3,5%.
Ако кредитополучателят изплати ипотечния кредит предсрочно, след като се е уредил изцяло с банката, той има право да кандидатства пред застрахователната компания с молба за връщане на част от застрахованата сума.
