Животозастраховането е сложна област на гражданското право, която трябва да се разбере поне малко. Инвестиционната застраховка ви позволява не само да защитите собствеността си за наследниците, но и да увеличите значително собствения си капитал за кратко време. За да изберете правилния продукт, предлаган от банките, трябва да сте наясно с неговите нюанси.
Банковата практика през последните години показа, че инвестиционното застраховане живот е най-полезният продукт за хората. При положително развитие на ситуациите той може да донесе много по-голям размер доход в сравнение с депозитите. Просто е доста трудно да се разбере какъв е този вид застраховка, каква е програмата и предимствата му. Такова споразумение съчетава два вида парични отношения: инвестиции и застраховки.
Основни разпоредби на застраховката
Застрахователният договор е гаранционен инструмент за защита на материалните или имуществените права на едно лице по отношение на средствата. Според общите правила клиент на застрахователна компания може да бъде или физическо лице (лице), или юридическо лице (компания). Ако предметът на застраховането е живот, застрахован може да бъде само човек.
Предмет на такъв договор винаги са определени събития, които се наричат застрахователно събитие. Документът съдържа целия списък на събитията, при които на притежателя на полицата ще бъде изплатена ясна сума от средствата на притежателя на полицата.
Отличителните черти на животозастраховането са следните точки:
- Обектът на застраховане е животът на човека.
- Предмет на такава връзка е ясен списък с нежелани събития, които водят до тежки физически наранявания или смърт.
- Когато настъпи застрахователно събитие, плащанията се извършват от фонда на компанията.
- Фондът се формира изключително от вноските на всички клиенти.
Застраховката живот не гарантира безопасността на човек, но защитава неговите имуществени права и по-точно материалните права на неговите наследници.
Отличителни черти на инвестиционното застраховане
Инвестиционният елемент на животозастраховането не променя своята същност. Говорим за животозастраховане срещу нежелани ситуации. С този тип продукти можете допълнително да получавате и доходи от тези застрахователни премии, които винаги се плащат по основния договор. Тук застрахователят предлага на клиента избор от няколко финансови области, където той може да инвестира част от своите вноски за последващо получаване на приходи от този проект. В такава ситуация застрахованият, който е и инвеститор, участва във всеки финансов проект, инвестира в акции или облигации и много други, което според мнението на застрахователната компания е изгодно. Този тип договор не предвижда строги условия за плащане. Човек може да плати цялата договорена сума наведнъж или да поиска да я раздели на равни месечни плащания.
Основните рискове на животозастраховането включват следното:
- Притежателят на полицата доживя края на договора.
- Застрахованият е починал в резултат на злополука.
- Клиентът почина от катастрофа.
Във всеки случай всички рискове, които договорът предоставя, трябва да се съдържат в застрахователната полица. Когато възникне рискът, посоченото от клиента трето лице получава не само цялата сума на преведените вноски, но и всички пари от инвестицията доход за изминалия период.
Русия е голяма държава с нестабилна икономика, следователно, говорейки за високо ниво на инвестиционен доход, трябва да се разбере, че резултатът не винаги отговаря на очакванията. При инвестиционното застраховане приносът е разделен на 2 части, които се наричат гарантирани и инвестиционни. Първата компания инвестира в надеждни проекти с малък, но стабилен доход, за да получи впоследствие сумата, необходима за приноса от тях. Втората част се инвестира в краткосрочни проекти, които имат голям коефициент на печалба. Само не забравяйте, че колкото по-голям е процентът на финансова възвръщаемост на депозита, толкова по-високи са рисковете. Съществуващата практика за използване на такъв продукт предполага, че той е много по-изгоден от традиционния спестовен депозит в банка.
Положителни характеристики на инвестиционното застраховане
Инвестиционното застраховане като финансов и икономически продукт има своите положителни и отрицателни страни. Основният плюс е получаването на определени данъчни облекчения. Законът дава възможност на такава категория застраховани лица да получат данъчно облекчение в размер на 13% от размера на платената премия. Но държавата е предвидила ограничения върху сумата. 120 000 рубли е максималният лимит на застрахователните премии, за който може да се осигури приспадане. Също така клиентът на инвестиционното направление е освободен от плащането на задължителни данъци, които подлежат на застрахователни плащания. Имайки предвид факта, че компаниите, както и клиентите, не се интересуват от загубата на парите си, процентът на приходите от инвестиции е много висок. Това може да се отдаде и на положителните страни на продукта.
Инвестиционното застраховане също има редица правни предимства в сравнение с депозита на такава популярна банка като Сбербанк. От момента на подписване на договора до началото на периода на застрахователните плащания, всички пари, внесени от клиента, се считат за собственост на застрахователя. Това означава, че дори клиентът да стане длъжник, признат от съда, никой държавен орган няма да може да конфискува тези пари или да ги запорира. Плащанията, извършени от притежателя на полицата, са защитени дори от държавата и още повече от трети страни. Дори съпругът не може да иска тези финанси по време на разделянето на имуществото.
Всяко лице може да бъде назначено за бенефициент (получател на плащания) по тази застраховка, а не само законните наследници на клиента. Застрахователните плащания се извършват на получателя за кратко време, независимо дали е наследник и дали е наследил. Тук наследственото и застрахователното право са отделни и не се припокриват помежду си.
Отрицателни характеристики на продукта
Основният недостатък при този вид животозастраховане е невъзможността за предсрочно прекратяване на договора. Гражданското право не предвижда тази възможност дори в съда, с изключение на случаите, когато договорът е сключен незаконно или може да бъде обезсилен. Договорът за животозастраховане се сключва за срок от поне 3 години. На практика по-често се избира период от 5 години. Има и други негативни аспекти:
- Не всички възможни причини за смъртта на клиента са включени в списъка на застрахователните случаи. Изключение правят онези ситуации, когато човек умишлено е отнел живота си или е влязъл в престъпна конспирация на това основание.
- Основната част от договорите предвижда възможност за плащане на наследниците на лице, което е починало в изключителни случаи, поне част от платените застрахователни премии, но това не винаги се случва.
- Застрахователните компании нямат гаранционен фонд, от който средствата на клиентите да могат да бъдат върнати при отнемане на лиценз. Ако лицензът на застрахователя бъде отнет, всички негови клиенти ще останат без нищо.
Трябва да се отбележи, че доходите от инвестиционно застраховане са напълно възможни, но не са гарантирани. Ако притежателят на полицата е избрал грешна инвестиционна стратегия, клиентът ще остане без никаква печалба.
Какво да търсите, преди да сключите договор
Отзивите за този застрахователен продукт са двусмислени, така че има няколко точки, на които трябва да обърнете внимание, преди да подпишете договор. На първо място, трябва да разберете с кого възнамерявате да сключите споразумение: банка или застрахователна компания. Що се отнася до банковите организации, е необходимо внимателно да се проучи предложения продукт. Често банковите служители предлагат един вид хибрид между инвестиционна застраховка и инвестиционен депозит. Описва се като продукт, идентичен със стандартния депозит, но с потенциал да генерира по-голям размер на дохода. Всичко зависи от инвестиционната стратегия, избрана от компанията.
Страхователите често не разкриват стратегията си пред клиентите във всички аспекти. От една страна, те го предпазват от конкурентите. От друга страна, клиентът в такава ситуация не може сам да наблюдава показателите на борсовия пазар на организацията, в която е инвестирал. В този случай остава да вземете думата на застрахователя и тук е по-добре да разберете предварително всичко, което можете за застрахователната компания. Най-добре е да разчитате на обратна връзка от реални хора, които вече са се занимавали с този фонд и са видели резултата от работата с тях.
Особено трябва да обърнете внимание на предложения процент на участие, от който зависи делът от печалбата на притежателя на полицата. Различните компании имат свои собствени инвестиционни животозастрахователни продукти, които имат индивидуални разлики и различен процент на участие.
