Кредитната история е информация за изпълнението на конкретен кредитополучател на неговите задължения по кредита. Въз основа на тази информация кредитните институции вземат решение да издадат нов заем на кредитополучателя или да откажат. Общото правило е, че на кандидат с добра кредитна история ще бъде издаден заем при изгодни лихвени проценти без никакви проблеми. Ако кредитната история е сериозно повредена, такъв кредитополучател вероятно ще бъде отказан.
Ако вашата кредитна история оставя много да се желае, но все пак имате нужда от заем, трябва да се помни, че всяка банка има своя собствена политика. Някои банки, обикновено големи и добре познати, дават заеми само на кандидати с добра кредитна история. Малко известни, наскоро отворени и малки банки, за да привлекат клиенти, често провеждат по-рискови политики и отпускат заеми на хора с лоша кредитна история.
По правило на кредитополучателите с лоша кредитна история са достъпни само скъпи заеми или заеми от ПФИ с високи лихвени проценти. Най-често може да им бъде предложено да вземат обезпечен заем, тоест обезпечен с кола, недвижим имот, банков депозит и т.н.
По този начин, ако имате нужда от малък заем без обезпечение, трябва:
- Кандидатствайте за експресни заеми. Решението за тях се взема за броени минути. Това време често не е достатъчно за подробно проучване на кредитната история.
- Дайте приоритет на нови и непроследени банки. Такива кредитни институции се нуждаят от нови клиенти като въздух, така че са по-лоялни към кандидатите за кредит.
- Не забравяйте да опитате да кандидатствате в банка, която работи онлайн и изпраща кредитна карта чрез куриер или по пощата (Tinkoff или Touch-bank).
- Кандидатствайте за заем от микрофинансови организации (МФО). Много от тях дават заеми дори на тези, чиято кредитна история отдавна е безнадеждно повредена. Много от тях имат дългосрочни програми за заеми (няколко месеца или дори 1 година).
Ако трябва да получите голяма сума пари, пригответе се да предоставите на банката обезпечение. Обезпечението може да бъде обект на недвижим имот, кола или лодка, стоки или материални ценности, депозити или бижута. В този случай стойността на обезпечението трябва да бъде поне сумата на заема плюс лихвите по него.
Обезпечението е добра гаранция за изпълнение на кредитополучателя на задълженията му по кредита. Ако длъжникът не е в състояние да изплати заема или да изплати дълга изцяло, банката лесно ще запорира заложеното имущество и ще го продаде. Ако обезпечението е подходящо за изискванията на определена банка, шансът да получите заем от тази банка се увеличава значително, независимо от кредитната история.
Точният списък на банките, желаещи да предоставят заеми на хора с лоша кредитна история, е почти невъзможен. Първо, защото у нас има няколкостотин различни банкови институции, всяка от които има своя кредитна политика. На второ място, тъй като решението по всяко заявление за заем се взема индивидуално, в зависимост от характеристиките на кредитната история, броя на подадените документи, в зависимост от наличието на обезпечение и други.
Струва си да се отбележи, че редица съвременни банки предоставят услуга "кредитен лекар" за хора с лоша кредитна история. Същността на тази услуга е, че клиентът плаща на банката предварително определена сума пари. След известно време тази банка му предоставя малък заем. В случай на своевременно погасяване, клиентът ще има достъп до по-големи заеми в същата банка.
В същото време, съгласно условията на споразумението, клиентът не трябва да кандидатства за заеми пред други кредитни институции и да изпълнява навреме своите задължения по кредита. Така заемополучателят в тази банка ще получи заеми, а в бюрото за кредитна история ще се формира нова кредитна история.
