Бумът на потребителското и ипотечното кредитиране принуждава кредитополучателите да овладеят азбуката на финансовите изчисления. Всички разбират, че кредитирането от банки, както на предприятия, така и на физически лица, изобщо не е благотворителност. Ето защо е важно кредитополучателите да намалят тежестта, като намалят размера на лихвените плащания. Но най-често използваният метод на анюитетно плащане е по-изгоден за банките.
Схеми за изплащане на заеми
Има две схеми за изплащане на заема - диференцирани и анюитетни месечни плащания. Те се различават по размера на плащанията. При диференцирано погасяване вие плащате различни суми всеки месец, в началото тези суми са по-високи, към края на падежа те стават по-ниски. Анюитетните плащания винаги се изплащат в една и съща сума.
Изчисляването на диференцираното плащане е просто - общата сума на кредита се разделя на броя месеци - срока на кредита и към тези плащания се добавя месечна лихва върху салдото по кредита, за да се изплати сумата на кредита. Колкото по-дълго изплащате заема, толкова по-малко остава остатъкът от дълга ви, толкова по-малко лихва се начислява върху него.
Формулата за изчисляване на месечното анюитетно плащане е по-сложна. По тази схема лихвата се начислява и върху остатъка от дълга, но главницата не се изплаща на равни вноски. Оказва се, че в началото на срока на заема размерът на месечното плащане е предимно лихва, в по-малка част - плащания върху основния дълг. Съотношението между тях се променя всеки месец към увеличаване на размера на основния дълг, но общата изплатена месечна сума остава непроменена.
Плюсове и минуси на анюитетни плащания
Според тази схема се оказва, че кредитополучателят плаща банковите лихви предварително, т.е. банката първо изтегля приходите си от сумата на месечните плащания, а след това тази сума вече се изпраща за изплащане на основния дълг. Схемата за изплащане на анюитетен заем е по-изгодна за банката, отколкото диференцирана. Този метод е особено неблагоприятен за вас, ако искате да погасите заема предсрочно, като в този случай действителната лихва ще се окаже много по-висока от посочената в договора ви за заем. Освен това някои банки могат да откажат да преизчислят месечно изплатената сума в случай на частично предсрочно погасяване.
Предимствата на анюитетната схема за изплащане на заем за кредитополучателя включват удобството на изчислението - вие знаете точно колко пари отделяте за това всеки месец и за вас е много по-лесно да контролирате процеса на изплащане. Тъй като първите плащания за диференцирано погасяване на заема могат да бъдат доста значителни, не всички кредитополучатели ще могат да ги отделят от месечния им доход. Но инфлационните процеси също са обективна реалност, така че анюитетните плащания са по-изгодни за дългосрочно кредитиране, ако например вземете пари в ипотека за период от 10 или повече години.
