Днес пазарът на ипотечно кредитиране е пълен с разнообразни банкови програми, което затруднява избора на най-оптималната. Възможно е да се намери изгодна ипотека само с дадените параметри на първоначалното плащане, сумата и условията на заема.
Ипотечен лихвен процент
За повечето кредитополучатели печелившата ипотека означава нисък лихвен процент. Той винаги се определя индивидуално и зависи от редица фактори. По-специално, размера на първоначалната вноска, условията и размера на заема. Банките също определят лихвения процент въз основа на предоставените документи, потвърждаващи доходите и трудовия стаж, наличието на формализирани животозастрахователни и здравни осигуровки. Лихвеният процент също варира в зависимост от региона и вида на жилищата (нова сграда или апартамент на вторичния пазар). Много банки предлагат преференциални условия за ипотечни кредити за определени категории кредитополучатели (военни, учени, учители, държавни служители и др.). Изгодно е да вземете ипотека от банката, където получавате заплатата си.
Увеличаването на размера на заемите не винаги води до увеличаване на лихвения процент по кредита. При VTB24 и Сбербанк връзката е обратна - колкото по-голям е заемът, толкова по-ниска е лихва за кредитополучателя.
Лихвеният процент често зависи от размера на първоначалната вноска. Колкото повече средства имате, толкова по-изгоден ще бъде заемът за вас. Например в Сбербанк с първоначален принос от 50% или повече, процентът ще бъде 12,5%, от 30 до 50% - 12,75% и по-малко от 30% - 13%.
Чрез отдаване на заеми за дългосрочен план банките имат допълнителни икономически рискове, които могат да обезценят върнатите средства. Следователно те начисляват по-високи лихвени проценти по дългосрочните заеми. Средно разликата в лихвените проценти по ипотечните кредити за 10 и 30 години е средно 0,5-2 процентни пункта.
За да определите най-изгодната оферта за ипотека, можете да използвате възможностите на специализирани банкови портали, които ви позволяват да сравнявате банкови програми въз основа на параметрите на ипотеката. Например такива опции са достъпни на портала Banki.ru и Sravn.ru.
Вид ипотечно плащане
Размерът на надплащането по ипотека се влияе не само от размера на лихвения процент, но и от вида на плащанията. По-изгодни са диференцираните плащания, при които основният дълг се погасява заедно с лихвите. Докато според анюитетната схема първоначално почти всички плащания отиват за изплащане на лихви, а размерът на основния дълг остава практически непроменен. В същото време диференцирана схема за изплащане на заема не е достъпна за всеки кредитополучател, тъй като първоначалните плащания по такава ипотека ще бъдат с порядък по-високи.
След получаване на ипотека е необходимо да продължите да анализирате програмата за заем. В крайна сметка винаги има възможност да рефинансирате ипотека и да я направите по-печеливша.
Рентовите плащания са по-изгодни за банките, така че диференцираният тип е изключително рядък. Изборът на коя схема е по-удобна за тях да плащат се предоставя от ограничен списък с банки. Сред тях са Газпромбанк и Роселхозбанк. Така че, ако вземете ипотека в Rosselkhozbank за 5 милиона рубли. за период от 10 години с първоначално плащане от 15%, лихвеният процент ще бъде 13, 5%. Ако изплатите с анюитетни плащания, надплащането ще бъде 3,52 милиона рубли, а месечното плащане ще бъде 64,72 хиляди рубли. Докато при диференцирана схема свръхплащането ще бъде 2,89 милиона рубли. (630 хиляди рубли по-малко), а месечното плащане е от 35, 8 хиляди рубли. до 84, 15 хиляди рубли Такова плащане може да си позволи кредитополучател с достатъчно високи доходи, което намалява броя на кандидатите за ипотека с диференцирана схема на плащане.
Минимален пакет документи
Много кредитополучатели са уплашени от факта, че ипотеката изисква предоставянето на обширен пакет документи. За някои е доста проблематично да ги осигурят, например, поради липсата на официално потвърдени доходи. Но днес е възможно да се получи ипотека върху два документа с първоначално плащане от 35% или повече. Такива ипотечни програми се разработват от Sberbank и VTB24.
Рисковете на банките в този случай са минимални, тъй като ипотечният апартамент действа като обезпечение на кредита.
