Застраховката при кандидатстване за заем е много болезнен въпрос за руснаците. Въпреки факта, че този процес по своята същност придружава регистрацията на ипотека, той поражда много противоречиви мнения. Някои смятат, че наличието на застраховка е знак за цивилизацията на руската банкова система и нейната регистрация потвърждава отговорността, мъдростта и предвидливостта на кредитополучателя. Други, напротив, не виждат никаква полза от застраховката, като считат, че тази услуга е само допълнителен елемент на разходите.
Доброволно задължително застраховане на ипотечен заем
Основният нормативен акт, регулиращ ипотечните отношения, е Федерален закон № 102 от 1998 г. „За ипотеката”. Застрахователният въпрос е посочен в член 31 от закона. Този член гласи, че кредитополучателят е длъжен да застрахова обезпечението срещу евентуални щети за своя сметка. Като правило жилищните недвижими имоти, закупени на кредит, действат като обезпечение на ипотечен кредит.
Така се оказва, че кредитополучателят е длъжен да застрахова само имуществото, придобито за сметка на заети средства, а всичко останало (застраховка на собствеността, животозастраховане и здравно осигуряване) се извършва на доброволни начала. Банкерите обаче не пропускат възможността да печелят повече и застрахователите охотно подкрепят подобна инициатива от банките. Така че, в споразумение за ипотечно кредитиране често можете да намерите такава клауза като „комплексно застраховане на ипотечен кредит“и ако кредитополучателят откаже да се съобрази с изискванията на тази програма, банката просто отказва да издаде кредит. Вярно е, че тази тенденция се е променила драстично след кризисните времена, когато кредитополучателите не са били в състояние да плащат за скъпи застраховки и много банки са били принудени да се откажат от „всеобхватната застраховка“.
Но кредитните организации дори в такава ситуация намериха изход, като разработиха няколко ипотечни програми наведнъж. За програми, които не предвиждат задължително „общо застраховане“, ипотечната ставка ще бъде по-висока с около 2-3%. Освен това разликата от няколко процента далеч не е окончателната цифра. Например някои банкери определят този диапазон на лихвения процент от 8-10 точки. Разбира се, дори след груби изчисления, кредитополучателите правят избор в полза на получаването на ипотека с всички видове застраховки.
Какво застраховаме и колко струва?
Ипотечната застраховка предполага наличието на няколко артикула наведнъж, всеки със собствена цена. Изглежда, че ако законът задължава да застрахова залога, тогава този вид застраховка може да бъде най-скъпата, но застрахователите предпочитат да правят пари от трудоспособността, живота и здравето на кредитополучателите. Цената на тази услуга е средно 1-2% от размера на ипотечния заем. Освен това, колкото по-рисков е животът на кредитополучателя, толкова по-скъпа ще му струва тази услуга. Така че, застраховката ще вземе предвид възрастта на кредитополучателя (колкото повече години, толкова по-скъпа е застраховката), пол (за жените е по-евтино, тъй като според статистиката те живеят по-дълго), здравен статус (разпознава се от застрахователите от думите на клиента, но някои застрахователни компании са принудени да предоставят удостоверение за пълен медицински преглед).
Друг вид застрахователни услуги, придружаващи ипотека, е застраховката на собствеността. Цената на тази услуга ще зависи от "историята" на имота, който се купува. Ако той принадлежи към първичния пазар, тогава рисковете са минимални и разходите са подходящи. Ако жилището е закупено на вторичния пазар, тогава рискът от лишаване на настоящия собственик от правата на собственост значително се увеличава, което от своя страна ще повлияе на разходите за застраховка.
Застраховката за обезпечение е в самия край на списъка и се счита за най-евтината застрахователна услуга (от 0,05 до 0,1%). Също така си струва да се отбележи, че кредитополучателят може да се застрахова само в застрахователна компания, акредитирана от банката, което съответно го лишава от избора. Въпреки че според закона кредитополучателят има право да избере застраховател и да го предложи на кредитна институция, но дали той ще бъде акредитиран има много спорен въпрос.
