Когато кандидатстват за заем, банките често изискват кредитополучателите да застраховат имуществото, транспорта и собствения си живот. Но в какви случаи банките са готови да върнат такава застраховка?
Кредитното застраховане е услуга, предназначена да се застрахова срещу рискове, които могат да възникнат в процеса на погасяване на дълга и да повлияят на способността на кредитополучателя да плаща редовни вноски. Застрахованите събития са ситуации, когато или финансовото състояние, или здравето на кредитополучателя се променят влошено поради внезапни заболявания, аварии, природни бедствия и др.
Заемката се предлага на кредитополучателя на етапа на регистрация, но дори услугата да е инициирана от банката, договорът се сключва със застрахователната компания, където на клиента се издава полица за периода, посочен за изплащане на заем. Застрахователните премии се изплащат или заедно с редовни плащания по заеми, или на еднократна сума.
В зависимост от вида на кредита, предметът на застраховка също се променя:
- когато е издадена ипотека, на кредитополучателя се предлага да застрахова не само обекта на залога, но и собствения си живот;
- когато се издава заем за кола, банката предлага да застрахова закупеното превозно средство със заети пари;
- когато се издава заем, обезпечен с ценни книжа, тези рискове са застраховани, в резултат на което стойността на финансовите ценни книжа може да се промени.
Цената на застрахователните услуги също се оценява по различен начин, в зависимост от обекта на застраховане. Но обикновено цената на застраховката варира в рамките на 10-35% от общата сума на кредита.
При какви условия банката връща застраховката след изплащане на заема?
Кредитополучателите в тези случаи разсъждават по следния начин: ако изчисляването на застрахователната премия е обвързано със периода на изплащане на заема, то с намаляване на срока, застрахователната премия също трябва да намалее, което означава, че в случай на предсрочно изплащане на дълга, банката ще трябва да върне част от застраховката.
Всъщност ситуацията изглежда малко по-различно. Условията наистина включват предсрочно изплащане на заема, но основното тук е, че самата възможност за изплащане е посочена в застрахователния договор.
Ако в договора няма клауза за връщане на застрахователната премия, тогава, съгласно чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахователната компания има право да изготви мотивиран отказ на претенциите на клиента да плати останалата част от застраховката. Освен това в тази статия се споменава, че притежателят на полицата е лишен от правото да върне застрахователната премия, ако по негово желание се откаже от договора.
Разбира се, в случай че кредитополучателят извършва застрахователни плащания заедно с редовни плащания по заем, той може да спре да плаща застраховка, когато изплати дълга предсрочно. Неговото право. Но преди да направите това, трябва внимателно да проучите застрахователния договор, за да избегнете възможни допълнителни такси или други видове санкции от застрахователната компания.
На какво трябва да обърнете внимание в застрахователния договор?
Най-важните точки са:
- срок на валидност на документа;
- изчисляване на застрахователна премия;
- процедурата за изплащане на сумите на обезщетението;
- процедурата за плащане на застрахователната премия;
- условия за настъпване на застрахователното събитие;
- наличие на условие за връщане на застраховка при предсрочно погасяване на дълга.
Последната точка дава 100% гаранция за връщане на парите, това е правно основание, което нито банката, нито застрахователната компания могат да заобиколят. Ако този елемент не е там, тогава няма смисъл да се опитвате да върнете и застраховката - дори съдът в такъв случай ще вземе решение, отрицателно за кредитополучателя.
Какви документи са необходими за връщане на застраховка?
Ако има съответна клауза за връщане в застрахователния договор, тогава преди да отидете в застрахователната компания, трябва да съберете следния пакет документи:
- застрахователна полица;
- договор за заем;
- паспорт;
- платежни документи, които потвърждават пълното плащане на заема;
- чекове, потвърждаващи пълното плащане на застрахователната премия.
Ако застрахователната компания все още не върне парите, клиентът ще трябва да поиска писмен отказ и заедно с това да се обърне към съда или Роспотребнадзор. Важно е да запомните, че всички разходи, направени по време на съдебния процес, се поемат от ищеца. И клиентът трябва да прецени дали връщането на застраховка си струва такива разходи.
Ако при кандидатстване за заем е имало обезпечения (кола или апартамент), тогава, когато се върне застраховката, можете да промените бенефициента - това е доста ефективна мярка. Факт е, че първоначално банката беше посочена като бенефициент в договора, но според чл. 956 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахованият може самостоятелно да го промени на себе си или роднина.
И за да направите такава замяна, ще трябва да изпратите уведомление до застрахователната компания: писмено или телеграма.
Ами ако банката откаже да върне застраховката?
Ако въпреки писменото изявление на кредитополучателя банката откаже да преизчисли платената застрахователна премия, трябва да се уверите, че такава възвръщаемост е посочена в договора и след това да се свържете със застрахователната компания.
Ако кредитополучателят е бил игнориран от застрахователите, е необходимо да подадете заявление до Rospotrebnadzor, който ще провери действията на застрахователната компания - нарушават ли те разпоредбите?
Ако това не помогне, клиентът ще трябва само да се обърне към съда и да предяви иск срещу застрахователната компания. Но преди това е препоръчително да се консултирате с компетентен адвокат.
