С развитието на пазара на стоки и услуги заемите се превърнаха в добра помощ в живота ни. Банките са все по-склонни да отпускат заеми на потребителите, като разработват нови, все по-печеливши и примамливи условия за тях. Конкуренцията между банките е много висока и поради това има все повече и повече програми за кредитиране. В тях е лесно да се изгубите: някой предлага ниски лихвени проценти, други - повече от сумата, а трети - предсрочно погасяване. За да получите заем и да избегнете необмислени рискове, е важно да разберете подробно този въпрос.
На първо място, трябва да разберете какво е заем и какви видове съществуват. Най-популярните целеви заеми днес са потребителски (за закупуване на евтини стоки), автомобилни (за закупуване на превозно средство), ипотечни (за покупка на недвижими имоти). Съществуват и други разновидности: кредитни карти, лизинг, студентски заеми, ваканционни заеми и т.н. Ако не искате да разкривате целта, за която имате нужда от заети средства, тогава кредитът ще бъде съответно неподходящ и в повечето случаи при по-неблагоприятни условия.
Условия и методи за погасяване
Видовете заеми до голяма степен определят себестойността им. По отношение те са краткосрочни (до една година), средносрочни (до 3 години) и дългосрочни (от 3 години). Според начина на плащане те се разделят на два основни вида: анюитетни и диференцирани.
Анюитетното плащане предполага равни месечни плащания по кредита с вече начислените лихви.
Диференцираното плащане разделя дълга на равни дялове и лихвата се начислява върху остатъка, така че всеки месец и година дългът по кредита намалява. Банките предлагат такова плащане по-рядко.
Банкови изисквания и процес на получаване на заем
Прочетете внимателно целия договор и не забравяйте да обърнете специално внимание на бележките под линия с малки букви. Задайте въпроси на банковия мениджър и не се колебайте да разберете нюансите на кредита си - в крайна сметка ще преплатите с парите си.
Процесът на получаване на заем от банки изглежда по същия начин. Преди да се свържете с банка, трябва да решите какъв вид заем имате нужда и да проверите офертите на различни банки. След като сте избрали някои от най-добрите, според вас, опции, отидете при банковите мениджъри. Те ще ви посъветват подробно и ще направят конкретни предложения. След като сте избрали най-подходящия, съберете целия пакет документи.
Отделът за оторизация на банката се занимава с приложението. След обработка на искането той дава отговор: „Отказ“, „Одобрение“или „Отказ с алтернативи“. Последното предполага одобрение на заема, но със специални условия.
Причините за отказ обикновено са свързани с ниските доходи на кандидата, лошата кредитна история, липсата на поръчители или обезпечение.
Как да получите банков заем
За да получите заем, трябва:
- Съберете всички документи, необходими за банката (минималният комплект включва паспорт, допълнителен документ за самоличност, копие от трудова книжка и удостоверение за доходи).
- да имате официални доходи (понякога не са необходими за някои видове заеми).
- Покажете положителна кредитна история.
За големи заеми допълнително ще ви трябва:
- Намерете поръчител
- Имайте обезпечение
Автомобилните заеми и ипотеки също изискват задължителна застраховка на автомобила, недвижимите имоти и живота на самия кредитополучател. Въпреки това, животозастраховането не се изисква, за да получите редовен заем, имате право да го откажете.
Банките доброволно издават малки заеми с минимален набор от документи, без удостоверения за доход и поръчители, но лихвените проценти за такива програми ще бъдат по-високи.
Какво е кредитна история
В процеса на разглеждане на заявление за заем банките обръщат специално внимание на кредитната история на кандидата - именно това определя вашата надеждност. Съответно, за да разберете дали тази история е лоша или добра за вас, можете да направите заявка до BCH (Бюрото за кредитни истории). Това, освен всичко друго, значително ще спести времето ви, като намали списъка с банки, в които можете да кандидатствате за заем.
Веднъж годишно можете да получите кредитната си история от CHB по един от следните начини:
- Лично отидете до BCI с паспорт или изпратете нотариално заверено искане по пощата.
- Направете искане до банката (ако тя предоставя такава услуга).
- На уебсайта на BCI в раздела „Услуги за кредитополучатели“. Там можете да намерите и пълен списък с възможни начини за получаване на вашата кредитна история.
Възможно е да получите заем с лоша кредитна история. Освен това кредитната история може да бъде „погрешно“лоша - това понякога се случва, когато услугите за парични преводи се забавят. Ако историята е наистина лоша, трябва да се има предвид, че всички банки се отнасят към това по различен начин и вероятността за получаване на заем остава, но, вероятно, при различни условия.
Винаги помнете, че заемът е пари, който трябва да се върне, така че не трябва да се стремите към атрактивни суми, които банката ще ви предложи любезно. Ако имате нужда от 20 хиляди рубли, не вземайте 50 - в края на краищата все пак трябва да надплатите, само в този случай за голяма сума.
Бъдете внимателни и винаги четете всички условия на договора. Изберете надеждни банки и доверени кредитни организации, заобикаляйки малки микрофинансови фирми, които предлагат невероятно изгодни условия. Рискът от обрив може да доведе до неприятности, а балансираното решение, основано на подробно проучване на проблема, ще ви помогне бързо да се справите с настоящите проблеми и накрая да купите нещо, за което вие и вашето семейство отдавна сте мечтали.
