Често след теглене на заем възниква въпросът за рефинансирането му в същата банка. Промяна на условията, намаляване на размера на плащанията - всичко това силно притеснява кредитополучателите. Предоставя ли финансовата институция такива услуги и толкова ли са полезни?
За банката е нерентабилно да рефинансира собствения си заем. Ще трябва да заменим скъпите и много добри кредити с по-евтини. Кредиторът се стреми да задържи клиента на всяка цена, особено ако клиентът плаща редовно.
Рефинансиране: каква е ползата
Напълно възможно е да постигнете целта си дори без рефинансиране, като предоставите бонуси, като предварително кредитирате в необходимата сума на по-ниска ставка. В този случай се вземат предвид всички оферти на конкурентите.
По-изгодни условия могат да бъдат предложени за отпускане на заеми в бъдеще. По своя инициатива банката няма да предоставя никакви привилегии.
Мениджърите могат да гласуват предложения само на редовни надеждни клиенти. В същото време заемът не би трябвало да създава проблеми, а заетото лице е изразило желание да се прехвърли в друга институция.
Тук обаче има някои изключения. Сбербанк позволява рефинансиране само за заеми, издадени в офиса им, само когато са комбинирани с дълговете на организации на трети страни.
Разрешени са максимум пет заеми. Ако има потребителски заем от Сбербанк и например заем от Газпромбанк, двата дългове се комбинират при по-нисък лихвен процент. Основното предимство на услугата е предоставянето на допълнителна сума за лични нужди.
Специални програми за рефинансиране се предлагат в банки на трети страни. Дори няколко процента намаление е успешно. Експертите наричат VTB една от най-печелившите институции за подобна операция с 10,0% годишно. Но Alfa предлага кредитна карта с нулева ставка за два месеца, а Tinkoff - за 55 дни.
Безсмислено е да бързате да преотдавате ипотека: отново ще трябва да харчите пари за преоценка на собствеността. Затова е важно предварително да се изчислят всички възможни разходи. Възможно е разходите да надхвърлят значително очакваните ползи.
Преструктуриране: плюсове и минуси
Преструктурирането на дълга се предлага като вариант на операцията. За да приеме заявлението, банката трябва да установи сериозността на причините за такова действие.
Признати са основателни причини:
- загуба на работа по вина на кредитираното лице;
- загуба на хляб;
- раждане на дете, грижи на кредит;
- военна служба;
- влошаване на здравословното състояние със сериозна медицинска намеса.
Всяка причина трябва да бъде документирана. Ако всичко е правилно, заявлението се одобрява. Банката може да предложи няколко възможности за решаване на проблема:
- предоставят кредитни празници: кредитополучателят не плаща лихва за известно време;
- промяна на валутата на сметката: ипотека в долар на рубла;
- удължете срока на кредита, за да намалите размера на плащанията.
Основната разлика между преструктурирането и рефинансирането обаче е следната. Първата услуга се издава в същата банка, където има дълг. Намаляването на размера на плащането е позволено само чрез удължаване на срока на договора.
В резултат на това окончателното надплащане се увеличава. И максималната ефективност е възможна само за първите пет години на изплащане. В бъдеще смисълът се губи: през първите години по-голямата част от лихвите се изплащат с минимум на основния дълг.
По-изгодно е да рефинансирате заем в организация на трета страна. Във вашата банка е по-добре да изготвите само преструктуриране, без да променяте лихвения процент.
