Много от нас вече активно използват кредитни карти или сериозно обмислят да получат такава. Притежателите на кредитни карти са запознати с условията на гратисния период (гратисен период, безлихвен период за използване на картата) и лихвените проценти и комисионните в тяхната банка. Но дори опитен потребител на кредитни продукти може изведнъж да открие ново таксуване от картата, за което той дори не е знаел. Какво можем да кажем за начинаещи. И така, как да получите кредитна карта и да правите покупки с нея безболезнено за портфейла си?
Основното предимство на кредитната карта е, че не е нужно да ходите всеки път в банката за друг заем - парите са на разположение по всяко време. В същото време кредитните карти се издават на физически лица без обезпечение и поръчители, както се изисква от обикновените потребителски заеми. Също така голямо предимство на картите е гратисният период, определен от банката - като правило той е от 50 до 100 дни от датата на започване на използването на кредитни средства, през който картодържателят може да изплати заема без всякакъв интерес.
Как се обработват кредитните карти
Кредитна карта, както всеки кредитен продукт, изисква банков преглед на заявлението. Напоследък приятна функция стана възможността за издаване на карта чрез интернет и тази процедура няма да се различава по никакъв начин от обичайната регистрация в банка с мениджър. За да кандидатствате за кредитна карта, просто трябва да попълните специален формуляр, да оставите всички необходими лични данни, включително нивото на доходите и мястото на работа. Вашата кредитна история, разбира се, също ще се брои. След като разгледа заявлението, банката взема решение или иска допълнителна информация. Ако картата бъде одобрена, тя може да бъде получена от банката или по пощата (ако банката има такава услуга).
Характеристики на използване
Както всяка друга банкова карта, кредитните карти изискват такса за обслужване. Основната цена по правило не се различава от обслужването на дебитни карти, но може да варира в зависимост от стойността на картата (стандартна, златна, платинена и др.), Характеристиките на кредитната програма и други специални условия на банката. Тази сума се начислява на кредитната карта или месечно, или ежегодно. Има и кредитни карти с безплатна услуга. В това няма улов - в същото време банката печели от лихвите, натрупани чрез кредитната линия, върху приспаданията на платежни системи, които клиентът използва, например, в магазини, или от лихвите за теглене на пари в брой.
Внимавайте обаче, когато безплатната услуга за карти е специална оферта на банката за ограничен период от време. Най-често банката предлага една година безплатна услуга, но след този период „забравя“да предупреди клиента и напълно законно таксува картата за следващата година, дори ако притежателят не възнамерява да продължи да използва картата.
Да се върнем към основното предимство на кредитните карти - възможността да плащате с банкови пари, без да плащате лихва по заема. В добрите, прозрачни банки гратисният период не е обвързан с никакви дати и започва в момента, в който започнете да харчите кредитни средства. Това означава, че сте получили кредитна карта със 100 000 рубли в сметката си. Седмица по-късно похарчихте 100 рубли от картата - от този ден започва вашият гратисен период. Веднага щом изплатите заема и мине един ден, тогава с ново изразходване на средства от картата, вашият гратисен период започва отначало.
Някои банки предлагат по-малко приятелски условия за безлихвено изплащане на заема, обвързвайки началото на гратисния период с определена дата от отчетния месец. След това, в зависимост от това в кой ден от месеца сте започнали да използвате кредитни средства, ще бъде определен и срокът на преференциално кредитиране. Тоест декларираните, например, 60 дни в този случай са само формален максимум.
Освен това, при сключване на споразумение, банките често не информират клиентите, че дори ако кредитът бъде изплатен в срок, за използването му се начислява комисионна. Ако като лоялен клиент банката ви предложи карта с безплатна годишна услуга, още повече бъдете внимателни - вероятно вместо такса за обслужване, банката ще начисли лихва върху всички заети суми, въпреки гратисния период. Също така някои банки не дават гратисен период, ако теглите пари чрез банкомат.
Не забравяйте, че можете да използвате кредитната си карта за плащане на стоки и услуги без пари в брой, но не можете да прехвърляте средства към други сметки от тази карта. Възможно е да изтеглите пари в брой от кредитна карта на банкомат, но за това винаги се начислява комисионна - по правило от 2 до 5%.
От какво се състои заемът и колко трябва да платите за него
Най-важният въпрос, който тревожи всеки, който използва кредитни карти, е колко ще трябва да плати за него в крайна сметка? По принцип има три основни компонента за вашите плащания.
Цените на кредитните карти са едни от най-високите.
Ако говорим за лихвени проценти, тогава всичко зависи от редица фактори, които програмата на банката предоставя - от сумата, взета в заем, от периода на нейното използване, от валутата на сметката и т.н. Ако кредитните средства по картата не се използват, тогава лихвите не се начисляват.
Можете да изплатите дълга по кредитната си карта по един от няколко начина. Можете да депозирате пари самостоятелно във всякаква сума или да използвате директно изплащане - когато парите автоматично покриват дълга от редовно получавани доходи (например заплати).
Важно е да се отбележи, че ако при потребителското кредитиране е необходимо да се плати лихва върху цялата емитирана от банката сума, тогава в случай на кредитна карта се плащат само лихви върху действително използваните средства. Нека ви припомним още веднъж, че начисляването на лихва по заема започва само ако гратисният период е приключил и заемът не е изплатен. Тоест, ако ви останат 95 000 рубли от 100 000 рубли в края на гратисния период, тогава ще ви бъдат начислени лихви (според вашата ставка) върху 5000 рубли, липсващи по сметката.
Моля, имайте предвид, че дори по време на гратисния период, трябва да извършите минимално плащане на заем в размер на 5 до 30% от действително изразходваните средства до определена дата на отчетния месец. Това определено ще бъде посочено в споразумението ви с банката.
Характеристики и предимства на кредитните карти
В допълнение към гратисния период, който значително улеснява живота при изплащане на заем, банките постоянно разработват допълнителни бонуси за своите клиенти. Това може да бъде връщане на пари в брой - натрупване на лихва върху средствата, похарчени обратно по сметката, и намаляване на лихвените проценти за редовни клиенти и програми за лоялност на партньори.
Най-популярни са програмите за лоялност, които позволяват да се натрупват така наречените „мили“за полети с определени авиокомпании, както и за всякакви транзакции с карти и да се харчат за самолетни билети и услуги. Съществуват и програми за съвместно брандиране, които ви позволяват да спестявате бонуси и да ги харчите за определени стоки или услуги, включително мобилни комуникации или дори сметки за комунални услуги.
Няма съмнение за целесъобразността на използването на кредитни карти - разбира се, те трябва да се използват - това е удобно и безопасно. Но както при всичко, трябва да внимавате, да проявявате внимание, да прочетете изцяло споразумението с банката и не се колебайте да задавате въпроси. Освен това не забравяйте за правилното планиране на семейния си бюджет и не купувайте нещо, за което не можете да платите дори с кредитни средства. Ако използвате заема внимателно, запомнете сроковете и извършете необходимите плащания навреме, тогава няма рискове, а дупката на дълга по никакъв начин не ви заплашва.
