Днес всяко четвърто руско семейство има непогашен заем. Дори и най-отговорният гражданин може да се сблъска с проблема със забавяне на плащането по заем. Причините могат да бъдат загуба на работа, влошаване на финансовото състояние или невъзможност за депозиране на пари.
Разбира се, най-добрият начин да нямате проблеми с банките е обективно да оцените собственото си финансово състояние и внимателно да проучите условията на договора за заем, преди да вземете заем.
Но какво, ако кредитополучателят изведнъж се окаже в трудна финансова ситуация? Основното нещо е да не плачете и да не се паникьосвате. Първото нещо, което трябва да направите, е да се свържете с банката и да опишете текущата ситуация. Можете да опитате да убедите заемодателя да предостави разсрочени плащания и да промените графика на плащанията. Много банки приемат подобни искания положително и срещат кредитополучателите наполовина. Те дори могат да анулират натрупаните лихви. Но във всеки случай отговорността и проблемите, свързани с неплащането на заема, не могат да бъдат избегнати.
Какви санкции могат да бъдат приложени към длъжника
Най-често срещаната мярка е налагането на глоби и санкции. Има няколко наказания:
- увеличена лихва за ползване на заем;
- плащане на фиксирана сума за всеки ден закъснение под формата на санкции и глоби. Глобата е еднократна санкция, размерът на глобата варира в зависимост от банката. Наказателната лихва се изчислява въз основа на броя дни на забавяне.
В близко бъдеще Държавната дума трябва да обмисли изменения в закона "За потребителските заеми", определяйки фиксиран размер на санкцията за забава - 0,05-0,1% от размера на дълга за всеки ден на забавяне.
Глобите не са единственото нещо, което очаква длъжника, дори и с минимално забавяне. Законът "За кредитните истории" задължава банките да отчитат просрочия на кредитополучателите пред BCH 1-2 пъти седмично. Освен това банката е длъжна да направи това, независимо от броя дни на забавяне.
Алгоритъм на работата на банките с проблемни кредитополучатели
В повечето случаи алгоритъмът за работа на банката с проблемния кредитополучател е следният:
1. Банков служител се свързва с кредитополучателя, за да разбере причините, поради които плащанията са спрени. Кредитополучателят може да убеди банката да му предостави разсрочено плащане до 1 месец. Ако говорим за забавяне на заем за кола, автомобилът може да бъде конфискуван и съхраняван на място за наказания, докато дългът не бъде изплатен.
2. Ако плащанията не се извършват за повече от 1-2 месеца, банката прехвърля работата с дълг на колекторски агенции. Първоначално ще се обадят с напомняне за дълга, ще изпратят писма и SMS, след което ще могат лично да посетят неизпълнителя.
3. Ако събирачите не са успели да съберат дълга, банката има право да съди кредитополучателя. Според статистиката в 99% от случаите банките печелят в първоинстанционните съдилища.
Какво имущество може да използва банката за събиране на дълг
От момента, в който банката спечели дело, събирането на дългове става въпрос за съдебните изпълнители.
Първото нещо, върху което се налага възбраната, са средствата на длъжника. Това се отнася до неговите спестявания, депозити в банки и други финансови институции.
Ако длъжникът няма такива спестявания, съдът може да нареди да се приспаднат парите за изплащане на заема от заплатата. Това се прави задължително. Трябва да се има предвид, че кредитополучателят изобщо няма да остане без заплата и той ще вечеря за какво. Кодексът на труда гласи, че размерът на удръжките не може да надвишава 50% от общия размер на възнаграждението на служителя. В същото време сумата, която остава на негово разположение, не трябва да бъде по-ниска от минималната работна заплата. През 2014 г. тя е равна на 5554 рубли.
Събирането на дълга не може да се извърши за сметка на жилището на длъжника; парцел; предмети от бита и лични вещи (с изключение на бижута и луксозни предмети); хранителни продукти; социални плащания и обезщетения.
Кредитополучателят може самостоятелно да посочи имуществото, за сметка на което дългът може да бъде изплатен. Окончателното решение при всички случаи обаче ще бъде взето от съда.
Добре е санкциите да изтекат при събирането на дългове. В случай на злонамерено неплащане на кредитната линия, кредитополучателят може да бъде осъден на 2 години затвор съгласно член 177 от Наказателния кодекс на Руската федерация. Ако кредитополучателят е взел заем и първоначално е планирал да не го плати, той може да бъде осъден за измама.
